Actualización: El Departamento de Educación anunció en abril de 2022 un programa Default Fresh Start que facilita a los prestatarios volver a estar en regla. Lea nuestro blog para obtener más información sobre cómo tomar medidas antes de que expire en diciembre de 2023.
"¿Cómo salgo del impago?" es una de las preguntas más frecuentes que nos hacen los prestatarios. Encontrarse en esta situación puede ser abrumador, pero tienes opciones.
Se considera que un préstamo federal para estudiantes está en mora si no se han efectuado los pagos durante 270 días. Si está en mora, es importante tener un plan en marcha, ya que el impago puede tener graves consecuencias negativas. Puede dar lugar al embargo de salarios y declaraciones de impuestos, a una reducción de la puntuación crediticia y a la pérdida del derecho a recibir prestaciones federales por préstamos estudiantiles. Vamos a ver las tres principales opciones disponibles en caso de impago:
- Rehabilitación de préstamos
- Consolidación de préstamos
- Paga la totalidad de los préstamos.
Rehabilitación de préstamos
La rehabilitación del préstamo implica realizar nueve pagos mensuales puntuales de una cantidad predeterminada a su administrador.
Cómo empezar:
- Comunique a su administrador que desea iniciar el proceso de rehabilitación del préstamo. Para encontrar a su administrador, inicie sesión en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes o llame al Grupo de Resolución de Incumplimiento si sus préstamos en mora han sido transferidos a una agencia de cobro.
- Presente documentación sobre sus ingresos. Su administrador le pedirá un documento como una declaración de impuestos o un talón de pago.
- Pague una nueva cuota mensual basada en el 15% de sus ingresos discrecionales. Los pagos pueden ser tan bajos como 5 $ al mes.
- Si no puede hacer frente a la cantidad que le da el administrador, puede comunicárselo y ellos volverán a calcularla para incluir sus gastos mensuales. Para ello, es posible que tengas que presentar documentación sobre tus gastos mensuales, como extractos bancarios.
- Realice nueve pagos mensuales puntuales durante diez meses del nuevo importe para "rehabilitar" su préstamo.
- Una vez rehabilitado su préstamo, puede inscribirse en un plan de amortización basado en los ingresos para realizar pagos mensuales en función de sus ingresos.
Cosas a tener en cuenta:
- El impago se eliminará de su historial crediticio una vez finalizado el proceso (aunque se mantendrán los retrasos en los pagos), y podrá inscribirse en un plan de amortización basado en los ingresos para realizar pagos mensuales más asequibles.
- Las comisiones de cobro pueden suprimirse o reducirse. Un préstamo impagado puede tener tasas adicionales que pagar, pero la rehabilitación puede eliminarlas.
- La rehabilitación del préstamo sólo puede completarse una vez, por lo que es importante evitar volver a incurrir en impago.
Consolidación de préstamos
También puede consolidar sus préstamos en mora en un nuevo préstamo de Consolidación Directa. La consolidación combina uno o más de sus préstamos federales en un nuevo préstamo a pagar.
Cómo empezar:
- Puede rellenar un formulario de solicitud en formato electrónico o en papel en el sitio web de Student Aid.
- Elija entre dos opciones de consolidación:
- Consolidar el préstamo en un plan de amortización en función de los ingresos (IDR) y empezar a efectuar los pagos.
- En el préstamo impagado, realice tres pagos mensuales consecutivos y puntuales antes de la consolidación.
- Si se inscribe en un plan IDR, presente documentación que acredite sus ingresos, como una declaración de la renta o un talón de la nómina.
Cosas a tener en cuenta:
- El impago no se eliminará de su historial crediticio, como ocurriría con la rehabilitación del préstamo. Pero el proceso es más corto, por lo que su préstamo puede estar en buen estado antes.
- Perderá cualquier progreso realizado hacia los programas federales de condonación. La consolidación de sus préstamos en un nuevo préstamo también significará que cualquier pago calificado que haya hecho hacia el reembolso basado en los ingresos o la condonación de préstamos del servicio público se reiniciará.
Paga la totalidad de los préstamos.
Esto a menudo no es la opción más realista para los prestatarios en esta situación, pero el pago de la totalidad de la cantidad que debe le sacará de incumplimiento, ya que ya no estará en deuda.
Recomendamos explorar la rehabilitación de préstamos como un primer paso porque hay beneficios en la eliminación de la falta de pago de su historial de crédito y la capacidad de mantener su progreso hacia los programas federales de perdón. Sin embargo, la situación financiera de cada persona es única, por lo que es importante determinar qué camino es mejor para usted.
Entendemos que se trata de una situación difícil, pero si se toma el tiempo necesario para entender sus opciones, ya está en camino de salir del impago.
Actualización COVID-19: Hasta el 30 de septiembre de 2020, los pagos de préstamos estudiantiles se detendrán. Los préstamos federales en mora no tendrán comisiones de cobro y tendrán un tipo de interés del 0%. Si ya estás en el proceso de rehabilitación de préstamos, estos meses de pagos en pausa también contarán para tus nueve pagos. Lea más acerca de sus préstamos estudiantiles durante COVID-19 aquí.
