Pedir un préstamo estudiantil para pagar la universidad puede ser intimidante, confuso y abrumador. Aunque el término "préstamos estudiantiles" se utiliza a menudo como un cajón de sastre, existen diferencias considerables entre los préstamos federales y los privados, e incluso entre los distintos tipos de préstamos federales. En pocas palabras: los préstamos estudiantiles no son iguales para todos.
Para ayudarte a elegir la mejor opción para tu situación específica, vamos a desglosar las diferencias importantes que debes tener en cuenta a la hora de decidir entre préstamos federales y privados para estudiantes.
Préstamos federales: Préstamos directos con y sin subvención
Estos préstamos los solicita el estudiante y no requieren una verificación de crédito. Además, el Congreso establece el tipo de interés de los Préstamos Directos a un tipo fijo cada año, por lo que no cambiará a lo largo de la vida del préstamo.
Los Préstamos Directos pueden ser subvencionados o no subvencionados. En el caso de los Préstamos con Subsidio, el Departamento de Educación paga los intereses mientras usted asiste a la escuela al menos medio tiempo y durante el período de gracia de seis meses después de dejar la escuela. Por consiguiente, al dejar los estudios, el saldo de estos préstamos será igual al principal, es decir, la cantidad que pediste prestada inicialmente. Una vez finalizado el período de gracia, comenzarán a acumularse los intereses. Sin embargo, con los préstamos sin subsidio, los intereses se acumulan tan pronto como se desembolsa el préstamo.
Dado que no tiene que preocuparse por los intereses durante un período de tiempo considerable con un Préstamo Directo con Subsidio, este es el tipo de préstamo preferido por muchos prestatarios. El Préstamo Directo sin Subsidio no requiere que los estudiantes demuestren necesidad financiera para calificar. En ambos casos, tu institución educativa -utilizando la información de la FAFSA- determinará cuánto puedes pedir prestado.
Préstamos federales: Préstamos PLUS para padres
Como su nombre indica, los padres o tutores solicitan este préstamo para pagar la educación de una persona dependiente. Los prestatarios tienen que completar una verificación de crédito para determinar la elegibilidad, y una vez aprobado, obtendrán un préstamo con un tipo de interés fijo. Cabe señalar que el tipo de interés de los préstamos Parent PLUS es más alto que el de los Préstamos Directos. Al mismo tiempo, la cantidad máxima que se puede pedir prestada también es mayor que la de los Préstamos Directos: es el coste de la asistencia menos cualquier otra ayuda financiera que reciba el estudiante.
Préstamos privados
Esta categoría es la más variada, ya que las condiciones del préstamo las establece cada prestamista. Los préstamos privados para estudiantes pueden proceder de un banco, una cooperativa de crédito, una agencia estatal o incluso una universidad. Estos prestamistas suelen exigir un crédito establecido, lo que significa que muchos estudiantes tradicionales no serán elegibles de forma independiente y pueden requerir un cosignatario. En estos casos, los tipos de interés suelen venir determinados por la solvencia del solicitante y pueden ser fijos o variables.
Reembolso del préstamo
El tipo de préstamo que recibas influirá en el momento en que empieces a reembolsarlo, siendo los préstamos federales los que ofrecen más flexibilidad. Los estudiantes con Préstamos Directos no deben efectuar pagos mientras cursen estudios al menos a media jornada. Una vez que abandones los estudios o dejes de estudiar a media jornada, dispondrás de un período de gracia de seis meses antes de que comience el reembolso.
En el caso de los Préstamos Parent PLUS, esto no sucede automáticamente, pero los prestatarios pueden optar por retrasar el reembolso hasta que el estudiante abandone los estudios o se matricule a menos de media jornada. Algunos prestamistas privados pueden ofrecer una opción para retrasar el reembolso, pero los prestatarios suelen estar obligados a hacer los pagos mientras están en la escuela.
En última instancia, el mayor beneficio de los préstamos federales para estudiantes son las protecciones que ofrece el Departamento de Educación. Estas protecciones incluyen programas para disminuir la carga financiera de los pagos de préstamos, incluidos los planes de amortización en función de los ingresos, y oportunidades para pausar los pagos, como la congelación de pagos, el aplazamiento o la indulgencia de morosidad de la Ley CARES. Los préstamos federales también ofrecen vías de condonación a través del Programa de Condonación de Préstamos del Presidente Biden, la Condonación de Préstamos para Profesores o la Condonación de Préstamos para Servicios Públicos. El prestamista puede ofrecer diferentes opciones de reembolso para los préstamos privados, pero probablemente sean menos favorables.
A la hora de pedir un préstamo para la universidad, suele ser una buena idea empezar con los Préstamos Directos para Estudiantes, ya que ofrecen tipos de interés más bajos y plazos de amortización más flexibles. Si acabas optando por la vía privada, tómate tu tiempo para comparar diferentes prestamistas y asegúrate de que conoces bien tu préstamo.
