Una de las preguntas más frecuentes que nos hacen los prestatarios es sobre la diferencia entre la consolidación de préstamos y la refinanciación. Aunque tanto la consolidación como la refinanciación pueden permitir a los prestatarios simplificar sus pagos, existen varias diferencias importantes entre ambas. Comprender estas diferencias puede ahorrarle dinero y futuros dolores de cabeza, así que vamos a desglosarlas en detalle.
¿Qué es la consolidación?
La consolidación le permite combinar varios préstamos federales en un solo préstamo federal. También le permite cambiar el tipo de préstamo a un préstamo de Consolidación Directa para que pueda ser elegible para más programas federales. El nuevo préstamo tendrá un tipo de interés fijo (calculado tomando la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos que se consolidan y redondeando al octavo de porcentaje más próximo).
¿Por qué querría hacer esto?
- Posibilidad de inscribirse en programas adicionales de ahorro y condonación. La consolidación te permite cambiar un tipo de préstamo anterior, como un préstamo FFEL o un préstamo Parent PLUS, por un nuevo préstamo Direct. Los préstamos Directos son elegibles para programas adicionales de ahorro y condonación como el Reembolso en función de los Ingresos (IDR) y el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF).
- Inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos ayuda a reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil al vincular su pago mensual a sus ingresos. Eso significa que si actualmente estás desempleado, podrías estar pagando tan sólo $0/mes. Los préstamos directos son elegibles para cada uno de los cuatro planes de amortización en función de los ingresos disponibles. Por ejemplo, incluso si ya estás inscrito en el plan de reembolso basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) de tus préstamos FFEL, consolidar tus préstamos Directos e inscribirte en un plan IDR diferente podría reducir potencialmente tu pago mensual.
- El Perdón de Préstamos para Servicios Públicos permite condonar los préstamos de empleados públicos y sin ánimo de lucro tras 120 meses de pagos admisibles. Sólo los préstamos Directos son elegibles para PSLF.
- Simplifique todas sus facturas en una sola. En lugar de tener que gestionar varias facturas de distintos gestores de préstamos, la consolidación le ofrece un único préstamo con un único pago mensual.
- Recibir los beneficios de la Ley CARES. La Ley CARES incluía numerosos beneficios para los préstamos federales a estudiantes, entre ellos la suspensión de pagos y la exención de intereses. En virtud del memorando publicado recientemente, la suspensión de pagos y la exención de intereses de la Ley CARES se prorrogan hasta el 31 de diciembre de 2020. Muchos tipos de préstamos antiguos, incluidos los Préstamos Federales de Educación Familiar (FFEL) y los préstamos Perkins, no son de titularidad federal y, por tanto, no pueden acogerse a los beneficios de la Ley CARES. La consolidación de estos préstamos en un préstamo directo les permitirá optar a estos beneficios. Una cosa importante a tener en cuenta es que la consolidación puede tardar varios meses para su administrador de préstamos para procesar, por lo que esto no es una solución inmediata.
¿Por qué no querría hacer esto?
- El progreso hacia los programas federales se borra. Cuando usted consolida, se considera un préstamo completamente nuevo. Si usted ya ha hecho pagos hacia IDR y PSLF, consolidar esos préstamos borrará su progreso y tendrá que empezar de nuevo en el conteo de pagos. Por eso es importante saber qué préstamos consolidar (y cuáles no consolidar) para no perder el progreso hecho hacia los requisitos de IDR y PSLF.
- Es posible que pague más con el tiempo. Aunque sus pagos mensuales sean más bajos, si su plan de amortización se prolonga, hará más pagos y pagará más en intereses a lo largo del tiempo.
- Los intereses pendientes se capitalizarán. Si ha acumulado intereses en sus préstamos, pasarán a formar parte del saldo de capital de su nuevo préstamo consolidado. Si usted está trabajando hacia el perdón eventual, esto puede no ser importante para su reembolso total, pero es útil saber.
¿Cómo lo hago?
La herramienta de consolidación de préstamos de Summer examina su situación de préstamo única para ayudarle a identificar correctamente qué préstamos deben ser consolidados con el fin de calificar para ciertos planes de amortización en función de los ingresos y la condonación de préstamos del servicio público. Nuestra herramienta le garantiza que sólo consolidará los préstamos necesarios, dejando los demás préstamos en paz.
¿Qué es la refinanciación?
La refinanciación combina todos sus préstamos privados y/o federales en un solo préstamo privado. Este nuevo préstamo tendrá unas condiciones diferentes, incluido un tipo de interés más bajo. Sin embargo, no todo el mundo es candidato a la refinanciación. Los prestamistas se fijan en la puntuación crediticia, una relación deuda-ingresos baja y unos ingresos estables a la hora de evaluar la idoneidad de un prestatario.
¿Por qué querría hacer esto?
- Puede ahorrar dinero. La refinanciación puede ofrecerle un tipo de interés más bajo, lo que significa que pagará menos por sus préstamos. Diferentes administradores de préstamos privados tienen diferentes tasas de interés por lo que recomendamos buscar en varios prestamistas para encontrar la tasa más baja.
- Plan de amortización flexible. La refinanciación puede permitirle cambiar sus pagos mensuales y la duración del plazo de su préstamo. Si amplía el plazo de amortización al refinanciar, sus pagos se reducirán ahora, pero pagará más en total. En cambio, si acorta el plazo de amortización, pagará más ahora pero menos en total.
- Simplifique sus pagos. Cuando refinancia, está adquiriendo un nuevo préstamo con un nuevo prestamista. Sólo tiene que pagar cada mes a su nueva compañía.
¿Por qué no querría hacer esto?
- Se pierden todos los beneficios federales. Hay una serie de beneficios que el gobierno ofrece a los titulares de préstamos estudiantiles federales si están luchando para hacer los pagos. Además, convertir sus préstamos federales en préstamos privados le hace inelegible para programas federales como el reembolso basado en los ingresos y la condonación de préstamos del servicio público.
- Una vez que sus préstamos son privados, no hay vuelta atrás. Si cambias tus préstamos federales a privados, seguirán siendo privados. No hay manera de convertir un préstamo privado de nuevo a un préstamo federal.
¿Cómo lo hago?
La herramienta gratuita de refinanciación de Summer es una excelente forma de comparar opciones para ver qué empresas ofrecen el tipo de interés más bajo y el mejor plan de amortización para sus necesidades.
Sabemos que puede ser difícil decidir si la consolidación o refinanciación es adecuado para usted, y estamos aquí para ayudar. Con la herramienta de consolidación inteligente de Summer, podemos ayudarle a decidir si la consolidación de sus préstamos estudiantiles es el camino correcto para usted. Y si usted está buscando para refinanciar, podemos recomendar las mejores empresas para ayudarle a empezar.
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