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En este blog, nos ponemos al día con Christina Malanga, Gerente Senior de Operaciones en Summer y experta en todo lo relacionado con la contribución de préstamos estudiantiles. Christina tiene años de experiencia ayudando a empresas grandes y pequeñas a navegar por la contribución con tecnología, incluyendo la dirección del programa de beneficios de préstamos estudiantiles para Empower.
Christina, parece que las cotizaciones vuelven a arrasar en el mundo de las prestaciones sociales. ¿Puedes poner al día a los lectores sobre lo ocurrido en diciembre?
Como parte del proyecto de ley de gasto federal firmado por el presidente Biden el 29 de diciembre de 2022, la Ley Secure 2.0 de 2022 se convirtió en ley. Esta ley, presentada originalmente en la Cámara de Representantes en mayo de 2021, incluye casi 100 disposiciones destinadas a ayudar a los estadounidenses a prepararse mejor para la jubilación.
Una de estas disposiciones pretende ayudar a las personas que actualmente no están ahorrando para la jubilación porque están centradas en la carga más inmediata de devolver los préstamos estudiantiles. Es lo que llamamos una situación de doble perjuicio para los prestatarios. No sólo no pueden aplazar una parte de su salario en su 401(k), donde cuanto antes y más ahorren, mejor, sino que pueden estar perdiendo dinero de contrapartida de su empleador. Este dinero, destinado por los empleadores a este fin, quedará sin utilizar, alimentando la crisis actual en la que millones de estadounidenses no están adecuadamente preparados para mantener la misma calidad de vida una vez jubilados. Cuando las disposiciones pertinentes entren en vigor en 2024, estos frenos al bienestar financiero cambiarán a mejor.
Fantástico. Parece que se trata de una noticia positiva tanto para los préstamos a estudiantes como para la jubilación. ¿Le importaría resumir en una o dos frases lo que significa la Ley de Seguridad 2.0 para las empresas?
La Ley Secure 2.0 permitirá a las empresas hacer aportaciones fiscales a los planes de jubilación de los empleados basadas en el importe de los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles de los empleados. Tanto los empleados como las empresas saldrán ganando.
El año que viene queda lejos y parece que la inscripción abierta fue ayer. ¿Cómo deben prepararse los responsables de RRHH para las disposiciones de la Ley Secure 2.0? ¿Hay alguna medida que puedan tomar hoy mismo?
Sí. Sabemos que estos cambios pueden ser abrumadores, pero ahí es donde su gestor de pensiones puede ser de gran ayuda. Algunas de las disposiciones no entran en vigor hasta 2024 o más tarde, por lo que es mejor empezar a hablar con su gestor lo antes posible para entender lo que estos cambios significarán para usted como empleador.
En la disposición sobre la equiparación de la deuda estudiantil, ¡hay mucho que desenmarañar! ¿Qué empleados no reúnen los requisitos para percibir la totalidad de su pensión de jubilación? ¿Cómo sabe qué empleados tienen deudas estudiantiles? ¿Cómo sabe lo que sus empleados están pagando en concepto de préstamos estudiantiles? Aquí es donde el trabajo con su registrador, junto con Summer, puede ayudar a maximizar el impacto al tiempo que minimiza el tiempo y el estrés.
Summer gestiona y digitaliza el beneficio de equiparación de préstamos estudiantiles de principio a fin, desde permitir a los empleados optar a la verificación y seguimiento de los pagos de préstamos estudiantiles, trabajando con usted y su administrador de registros para asegurar que los empleados prestatarios de préstamos estudiantiles reciban su contribución de equiparación.
Modo de planificación = activado. Pueden todas las organizaciones beneficiarse de las nuevas disposiciones?
Todas las organizaciones que ofrecen un plan de jubilación pueden beneficiarse. Y las que ofrecen contribuciones de contrapartida pueden beneficiarse especialmente de la disposición de contrapartida de pagos de préstamos estudiantiles.
Cambiando de tema, ¿qué desbloquea la Ley Secure 2.0 para las organizaciones en general y qué significa para la DEI?
SECURE 2.0 no es una panacea para la crisis de la jubilación (o de la deuda estudiantil), ya que sabemos que casi la mitad de los estadounidenses que trabajan en el sector privado no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleado y no se beneficiarán de las ventajas de SECURE 2.0. Sin embargo, para aquellos empresarios que ayuden a sus empleadores a planificar el futuro, la ley ofrece una serie de disposiciones, como la ampliación de la elegibilidad para los empleados a tiempo parcial, un "Saver's Match" federal (Sección 103) para los empleados con ingresos más bajos, y un aumento de las contribuciones de recuperación para los participantes de 50 años o más.
La equiparación de los préstamos estudiantiles es también una forma en que SECURE 2.0 puede ayudar a combatir la brecha de riqueza racial. Las familias blancas tienen más probabilidades de tener una cuenta de jubilación y, de media, más dinero ahorrado que las familias negras y latinas, por ejemplo. Y sabemos que los adultos negros son más propensos a tener deudas estudiantiles y deben más, de media, que sus compañeros blancos. Así que ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles a ahorrar para la jubilación es crucial para las iniciativas de DEI.
SECURE 2.0 es una gran oportunidad para que los responsables de RRHH apoyen el bienestar financiero actual y futuro de los empleados prestatarios de préstamos estudiantiles. Mientras que los empleados pueden seguir centrándose en pagar la deuda estudiantil, tú podrás desbloquear fondos de contrapartida no utilizados previamente (y con ventajas fiscales) para poner en marcha los ahorros para la jubilación.
Aunque todo esto suena muy positivo, como ocurre con muchos cambios políticos, los equipos de RR.HH. a menudo se ven obligados a recoger los pedazos, desempaquetando el cambio para sus organizaciones. Aparte de las nuevas cargas operativas que ha mencionado, ¿hay otros cambios en la política de préstamos estudiantiles en el horizonte que afectarán al bienestar financiero en los próximos trimestres? ¿Y algún consejo para anticiparse?
Decir que el panorama de los préstamos estudiantiles ha cambiado con frecuencia en los últimos años sería quedarse corto. Afortunadamente para los empleadores, Summer está al tanto de cada cambio de política y lo que eso significa para sus empleados. El 10 de enero de 2023, el Departamento de Educación anunció cambios en el reembolso impulsado por los ingresos (IDR), reduciendo los pagos de IDR en préstamos de pregrado al 5% de los ingresos discrecionales (10% para préstamos de posgrado). Además, un mayor número de trabajadores con bajos ingresos tendrán derecho a pagos de $0, de modo que ningún trabajador que gane el 225% del nivel de pobreza tendrá que hacer un pago.
La solución integral en línea de Summer tendrá en cuenta todos los nuevos cambios a medida que se vayan concretando.
Gracias de nuevo por dedicarnos tu tiempo, Christina. ¿Hay algo más que le gustaría dejar a los lectores?
Hay muchos cambios en el ahorro para la jubilación como resultado de SECURE 2.0, pero Summer está aquí para ayudarle a reducir el ruido y permitirle ser un campeón del bienestar financiero para sus empleados.
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