Los prestatarios tienen más dificultades que nunca para devolver sus préstamos estudiantiles. El año pasado, un millón de personas dejaron de pagar sus préstamos estudiantiles, y se prevé que 2 de cada 5 prestatarios dejarán de pagarlos en 2023.
Hay mucha información errónea sobre lo que ocurre en caso de impago. En este artículo, repasamos exactamente cómo el impago de los préstamos estudiantiles puede afectar a tu vida. Las principales conclusiones son que, en primer lugar, es probable que sea peor de lo que piensas, y en segundo lugar, la mejor manera de evitar el impago, al menos en sus préstamos estudiantiles federales, es mediante la inscripción en un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR).
El coste profesional del impago de un préstamo
Una deuda inmanejable de préstamos estudiantiles es una pesadilla para cualquiera. En el caso de quienes incumplen repetidamente los pagos, las consecuencias pueden costarles incluso el puesto de trabajo.
En 2017, el New York Times publicó un análisis en profundidad de los estados que pueden suspender o revocar la licencia profesional de un prestatario si se retrasa en el pago de sus préstamos. Hasta entonces, estas leyes eran una consecuencia poco discutida del impago, definido por el Gobierno como no realizar nueve meses de pagos consecutivos. En respuesta, un puñado de estados eliminaron sus políticas, y un proyecto de ley bipartidista para revocar estas leyes a nivel nacional está actualmente tramitándose en el Senado.
Todavía hay 14 estados con leyes de revocación de licencias profesionales en vigor, lo que se ha traducido en que miles de personas no puedan trabajar en campos que van desde la enfermería y la enseñanza hasta la terapia de masajes y el sector inmobiliario. Y esa no es la única forma en que estar en mora puede perjudicar tu medio de vida.
Aunque no sea psicólogo ni abogado, el impago de sus préstamos puede tener consecuencias que hagan que mantener un empleo, y mucho menos avanzar en su carrera, sea una perspectiva desalentadora. El impago puede hacer que su calificación crediticia se sitúe en el rango de "baja", poniendo en peligro las perspectivas laborales de las empresas que habitualmente exigen comprobaciones de crédito a los solicitantes.
Hay otras formas en las que el gobierno puede ir a por usted para cobrar deudas impagadas: descontándole el salario directamente de su empresa, embargándole el reembolso de los impuestos y reteniéndole los cheques de la seguridad social o por incapacidad. Tampoco es inaudito que el gobierno le demande, lo que probablemente se traduzca en un embargo de su activo más valioso, como su casa. Son perspectivas aterradoras para cualquiera, especialmente para quienes ya no pueden hacer frente a los pagos mensuales de sus préstamos.
Volver al buen camino
Saltarse un mes o dos de pagos significa que su cuenta se considera morosa. En ese momento, dispones de 90 días para ponerte al día antes de que esos impagos empiecen a afectar a tu puntuación crediticia.
Sin embargo, una vez que se alcanza el estado de impago, normalmente tras nueve meses de impago, las opciones cambian. En lugar de los pagos mensuales, vencerá el saldo total, incluidas las elevadas comisiones -a menudo en torno al 20% del importe total- que cobran las agencias de cobro. En ese momento, la mejor opción podría ser el reembolso, aunque no es exactamente realista para la mayoría de los prestatarios morosos, especialmente si se tiene en cuenta que, en primer lugar, tenían problemas para realizar los pagos.
La vía más práctica para salir del impago incluye la rehabilitación o consolidación de sus préstamos. Con la rehabilitación, el titular de su préstamo fijará un nuevo importe de pago mensual basado en sus ingresos, y usted debe comprometerse a realizar nueve pagos consecutivos de 5 $ durante un periodo de 10 meses. Una vez cumplidos esos requisitos, podrá eliminarse de su historial su condición de moroso. También recuperará los beneficios aplicados a su préstamo antes de incurrir en impago, como la elección de los planes de amortización del préstamo y la condonación, aplazamiento o indulgencia de morosidad.
Si la consolidación es adecuada para ti (asegúrate de consultarlo con el administrador de tu préstamo o envíanos un mensaje), te permitirá reunir toda tu deuda estudiantil en un nuevo préstamo, lo que podría reducir tus pagos. En virtud de este acuerdo, elegirás un plan de amortización basado en los ingresos o realizarás tres pagos consecutivos por los importes que decida el administrador de tu préstamo. En ese momento, tu cuenta dejará de estar designada como impagada, pero el registro de impago permanecerá en tu informe crediticio.
Evitar el impago en primer lugar
Dado lo mucho que está en juego en caso de impago de sus préstamos estudiantiles, la mejor opción es evitar el impago en primer lugar. Si actualmente está luchando para hacer los pagos, considere inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos para reducir la cantidad de pago mensual de sus préstamos federales. Summer proporciona una herramienta gratuita de estimación de pagos para ayudar a los prestatarios a ver cuánto estarían pagando bajo diferentes planes - inscríbase hoy en meetsummer.org.
