Secure 2.0 introdujo un cambio transformador en las prestaciones de los empleados, incluida una disposición que afecta significativamente a las estrategias de retención y adquisición de talento. Esta disposición permite a las empresas igualar los pagos de los préstamos estudiantiles con las aportaciones a las cuentas de jubilación patrocinadas por la empresa, lo que significa que los empleados que antes renunciaban a las aportaciones al plan 401(k) debido a la carga de la deuda de los préstamos estudiantiles ahora no tienen por qué hacerlo. Sin embargo, como ocurre con cualquier nueva legislación, existe confusión en torno a su aplicación e impacto. Vamos a aclarar las cosas y a desmentir algunas ideas erróneas sobre esta interesante oportunidad.
Un obstáculo importante para su aplicación es la concienciación; tanto los profesionales de RR.HH. como los empleados todavía están analizando todas las disposiciones de la Ley Secure, y apenas están empezando a darse cuenta del potencial de esta prestación particular que se sitúa directamente en la intersección de la ayuda a los préstamos estudiantiles y el ahorro para la jubilación. Una vez en marcha, el impacto será tremendo. En un mes cualquiera, cerca de la mitad de los trabajadores se encuentran en proceso de dejar su empleo, y entre los trabajadores con deudas de préstamos estudiantiles, esa cifra aumenta a más de 3 de cada 5. Imagínese cómo cambiarían estas cifras si los empresarios pudieran aliviar parte de ese estrés. Los empleados están de acuerdo en general: una encuesta reveló que el 78% de los prestatarios de préstamos estudiantiles cree que su empresa debería ayudarles con la deuda estudiantil.
Sin embargo, incluso cuando las ventajas están claras, sigue habiendo cierta complejidad. Analizaré algunas de las ideas erróneas más comunes que escucho y las trataré una por una para que puedas aprovechar con confianza esta ventaja en auge.
Error 1: La subvención se destina a los préstamos para estudios del trabajador
Este es, con mucho, el punto de confusión más común (y comprensible) que hemos encontrado sobre esta nueva prestación. Como se trata de préstamos estudiantiles, es fácil suponer que el dinero de la aportación se destina a préstamos estudiantiles, pero la realidad es mucho más atractiva: la disposición permite igualar el pago de un préstamo estudiantil sólo con una aportación al plan 401(k). Esto permite a los empleados tanto pagar su deuda como beneficiarse de una igualación, y avanzar en sus objetivos de ahorro para la jubilación.
Imaginemos a John, que gana un salario anual de 50.000 $. La empresa de John ofrece una aportación equivalente al 100% de las contribuciones al plan 401(k) hasta el 4% del salario, que John no ha aprovechado por estar centrado en el reembolso de los préstamos estudiantiles. Antes de la Ley Secure 2.0, John renunciaba esencialmente a 2.000 $ adicionales (el 4% de 50.000 $) anuales de ahorro para la jubilación. Sin embargo, John realiza 200 $ en pagos de préstamos estudiantiles cada mes.
Con la Ley Secure 2.0, esos pagos mensuales de 200 $ ahora pueden tenerse en cuenta a la hora de determinar la elegibilidad para la aportación de la empresa a la jubilación. Esto significa que John podría recibir potencialmente la aportación de 2.000 dólares en su plan de jubilación cada año, sin tener que dejar de centrarse en el pago de la deuda estudiantil.
No se puede exagerar el valor de los rendimientos compuestos. Si John empieza a invertir estos 2.000 $ anuales a los 20 años, suponiendo una rentabilidad media anual del 7%, podría verlos crecer hasta más de 200.000 $ en el momento de su jubilación: un impacto enorme gracias al poder de la inversión temprana y la capitalización.
Tanto John como su empleador salen ganando: él no se retrasa en la inversión para el futuro de ella, y su empleador puede contar con ella como participante en su plan de jubilación.
Concepto erróneo 2: Los empleados no pueden combinar la compensación de préstamos estudiantiles y la compensación de jubilación
Parte de la belleza de esta disposición es que permite a los empleados cierta flexibilidad con respecto a la cantidad que aportan tanto a su deuda estudiantil como a sus ahorros para la jubilación, no les obliga a elegir sólo una opción.
Conozcamos a Sarah, que también gana 50.000 $ al año pero aporta el 2% de su salario a un plan 401(k), asegurándose una aportación de 1.000 $ por parte de su empresa. Sin embargo, al no aprovechar al máximo la posible aportación del 4%, Sarah deja otros 1.000 $ sobre la mesa cada año. Sarah también tiene pagos de préstamos estudiantiles de 200 $ al mes.
Gracias a la Ley Secure 2.0, los reembolsos de los préstamos estudiantiles de Sarah pueden ayudarles a obtener la totalidad de la aportación del empleador. Este ajuste aumentaría los ahorros anuales para la jubilación de Sarah en 1.000 $ adicionales, sin incrementar los gastos de su bolsillo, maximizando eficazmente sus beneficios en el marco del programa de igualación del empleador.
Error 3: Es difícil de aplicar
Se trata de una prestación totalmente nueva, y es comprensible que haya muchas preguntas y preocupaciones sobre el tiempo y la dificultad que supondrá para los equipos de RR.HH. ponerla en práctica. La buena noticia es que no tiene por qué ser complicado. Las empresas de mantenimiento de registros, los proveedores de jubilación y las soluciones tecnológicas de confianza como Summer ya se encargan de la inscripción y la implementación, y existen herramientas que pueden ayudarle a inscribir a sus empleados, recopilar la verificación o la autocertificación y cotejar los datos para que no tenga que hacerlo usted solo.
También cabe señalar que Secure 2.0 especifica que la configuración para igualar los pagos de préstamos estudiantiles debe ser la misma que para igualar las contribuciones de jubilación. Por lo tanto, si ofrece una igualación del 4% en las aportaciones para la jubilación, por ejemplo, también ofrecerá una igualación del 4% en los pagos de préstamos para estudiantes que cumplan los requisitos. Las ventajas fiscales de ambos tipos de igualación también se reflejan, lo que significa que es probable que sea una simple actualización del diseño de su plan de jubilación.
Se trata de una nueva prestación muy interesante que beneficia tanto a los empleados como a las empresas. Ahora que los pagos de los préstamos estudiantiles vencen por primera vez en más de tres años, es el momento perfecto para aprovechar la nueva prestación para proteger la participación en el plan de jubilación e impulsar la salud financiera de los empleados.
El resultado final:
La compensación de préstamos estudiantiles a través de Secure 2.0 responde a dos preocupaciones fundamentales de los empleados: la gestión de la deuda estudiantil y el ahorro para la jubilación. Al ofrecer este beneficio, no sólo está ayudando a sus empleados a alcanzar el bienestar financiero; también está ayudando a su empresa a ganar la guerra del talento en un mercado laboral competitivo. Con las herramientas y los socios adecuados, la implantación puede ser sencilla y fluida. ¿Le interesa saber más? Envíenos un correo electrónico a partner@meetsummer.com
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