Los planes de reembolso en función de los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) son programas gubernamentales disponibles para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que permiten a los prestatarios vincular sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles directamente a sus ingresos. En otras palabras, cuanto más bajos sean tus ingresos, más bajos serán tus pagos mensuales (posiblemente tan bajos como 0 $ al mes).
Es importante tener en cuenta que la amortización en función de los ingresos es el término general que engloba cuatro tipos de planes, cada uno con sus propios matices (IBR, ICR, PAYE y REPAYE). Para obtener una guía más general sobre los planes de amortización en función de los ingresos, consulta primero nuestra guía IDR.
En este artículo, vamos a explorar las opciones que están disponibles para los prestatarios con préstamos nuevos (también conocidos como préstamos Directos) y préstamos antiguos (también conocidos como préstamos FFEL). Este es un tema que es comprensiblemente confuso para muchos prestatarios con ambos tipos de préstamos. Utilice este blog como guía para comprender todas sus opciones antes de elegir un plan de amortización basado en los ingresos.
Opción 1: Inscribirse en el IBR
En primer lugar, cabe señalar que los préstamos Directos (excepto los préstamos Parent PLUS o los préstamos de consolidación que incluyan un préstamo Parent Plus) suelen poder acogerse a los cuatro planes de amortización en función de los ingresos, mientras que los préstamos FFEL (excepto los préstamos de consolidación que incluyan un préstamo Parent Plus) sólo pueden acogerse a uno de los planes de amortización en función de los ingresos: IBR. Por lo tanto, si tienes préstamos Directos y FFEL, puedes inscribirte en el IBR, que acepta tanto préstamos FFEL como Directos. Por lo tanto, es posible que la entidad administradora de tu préstamo te inscriba automáticamente en este plan sin tener en cuenta tus otras opciones.
Que el IBR sea una buena opción para ti depende de si eres un prestatario "nuevo" o "antiguo". Para los "nuevos" prestatarios (todos los préstamos tomados a partir del 1 de julio de 2014), sus pagos serían sólo el 10% de sus ingresos discrecionales. Para los prestatarios "antiguos" (cualquier préstamo tomado antes del 1 de julio de 2014), sus pagos serían del 15% de sus ingresos, que es probablemente más de lo que podría estar pagando bajo un plan diferente. Las opciones 2 y 3 a continuación explican cómo podría pagar menos cada mes.
Opción 2: Consolidar sus préstamos e inscribirse en PAYE o REPAYE
Consolidar tus préstamos es simplemente el acto de convertir uno o más de tus préstamos en un solo "préstamo de Consolidación Directa." Si consolidas tus préstamos FFEL en un préstamo de Consolidación Directa, entonces calificarías para el plan PAYE o REPAYE, ambos te permiten pagar sólo el 10% de tus ingresos, ¡lo cual es genial!
Las cosas se complican un poco más si ya has estado haciendo pagos de tus préstamos FFEL. Debe tener en cuenta el número de pagos que ya ha realizado en sus préstamos FFEL, ya que los pagos anteriores de estos préstamos pueden contar para su condonación en virtud de otros planes de reembolso basados en los ingresos. Por otro lado, la consolidación de sus préstamos FFEL en un préstamo de Consolidación Directa "borra" sus pagos anteriores, ya que no se tienen en cuenta para la condonación.
He aquí un ejemplo: Si ha estado haciendo pagos bajo un plan estándar de 10 años durante tres años y decide inscribirse en el plan IBR para nuevos prestatarios, recibiría el perdón en 17 años (en lugar de los 20 años completos) porque recibiría crédito por los 3 años que ya ha estado en reembolso.
Por otro lado, si consolidara sus préstamos FFEL en un préstamo de Consolidación Directa y se inscribiera en PAYE o REPAYE, los 3 años de pagos que ya ha realizado en sus préstamos FFEL no contarían para su condonación. Por lo tanto, tendría que pagar los 20 años completos antes de recibir la condonación.
Si aún no ha comenzado a pagar sus préstamos FFEL o sólo ha efectuado algunos pagos, "borrar" estos pagos pasados no será una preocupación para usted. Sin embargo, si ya has estado haciendo pagos bajo un plan Estándar de 10 años durante varios años, y no quieres perder el crédito por esos pagos, entonces la opción 3 puede ser mejor para ti.
Opción 3: Pon tus préstamos Directos en PAYE o REPAYE, y pon tus préstamos FFEL en IBR
Si desea mantener el crédito por los pagos pasados que haya hecho bajo un plan estándar de 10 años, su mejor opción puede ser poner sus Préstamos Directos en PAYE o REPAYE mientras pone sus préstamos FFEL en IBR. Esto le permite contabilizar sus pagos anteriores bajo cada uno de los respectivos planes de reembolso basados en los ingresos. Al no consolidar sus préstamos, sus pagos anteriores se cuentan para la condonación, lo que puede acortar su plazo total de amortización.
Las ventajas y desventajas de estas tres opciones dependen de su situación anterior y actual. Si tiene préstamos FFEL y Direct, asegúrese de tomar una decisión informada sobre la elección de los planes de amortización en función de los ingresos basándose en las ventajas y desventajas descritas anteriormente.
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