Visión general
Un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) podría ayudarte a reducir tus pagos mensuales, vinculando la cantidad que tienes que pagar a la cantidad que ganas, lo que puede ayudarte a manejar tu deuda a tu manera. Repasemos algunos de los detalles para ver si el reembolso basado en los ingresos podría funcionar para ti.
¿Qué es un plan de amortización en función de los ingresos?
Un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) es un plan de reembolso para personas con préstamos federales diseñado para hacer más asequibles los pagos mensuales de su préstamo. Los planes de reembolso basados en los ingresos no cubren los préstamos privados. Los planes de amortización en función de los ingresos basan los pagos mensuales en la cantidad de dinero que ganas. Pero si aún no te has hecho a la idea de lo que es una "carrera profesional", no te preocupes; aún puedes optar al plan de amortización en función de los ingresos. Si no tienes trabajo, o si tus ingresos son lo bastante bajos, puedes reducir tu pago a 0 $. De verdad.
Existen 4 tipos de planes en función de los ingresos:
- Paga según tus ingresos revisada (REPAYE)
- Remuneración según los ingresos (PAYE)
- Reembolso basado en los ingresos (IBR)
- Reembolso contingente de ingresos (ICR)
¿Es adecuado para mí?
Sitiene préstamos federales y desea reducir sus pagos mensuales (o si tiene problemas para hacerlos), los planes basados en los ingresos suelen ser una buena opción. Estos planes son una gran manera de asegurarse de que no se pierda un pago de sus préstamos federales. Si no tiene trabajo en este momento, los planes basados en los ingresos son una buena opción para usted porque su pago mensual sería de $0. Además, siempre puede cambiar de plan a medida que cambie su vida, de modo que no se quede atrapado en un plan que no le sirva.
Vale, ¿cuál es el truco?
Sise inscribe en un plan de amortización en función de los ingresos, podría acabar pagando más durante la vida de su préstamo de lo que pagaría normalmente. Sin embargo, es un pequeño precio a pagar si significa que puedes hacer todos tus pagos a tiempo. El impago de un préstamo puede perjudicar seriamente su calificación crediticia, impidiéndole alcanzar objetivos como alquilar un apartamento o comprar un coche nuevo. Inscribirse en un plan IDR le permitirá estar al día con sus pagos y le ayudará a mejorar su puntuación crediticia.
Ventajas
Ahora que ya sabe lo que son los planes de amortización en función de los ingresos, le explicaremos algunas de las formas en que estos planes pueden ayudarle a pagar sus deudas.
Su cuota mensual podría ser másbaja
Los planes en función de los ingresos podrían ayudarle a reducir sus cuotas mensuales. ¿No ganas mucho dinero? ¿No tienes trabajo? Si no puede hacer frente a los pagos, su cuota podría ser incluso de 0 $.
Sus pagos mensuales cambian en función de sus ingresos
Con un plan de amortización basado en los ingresos, su pago mensual cambia en función de cuánto dinero gana, por lo que nunca paga más de lo que puede permitirse. Su pago se basa en el 10-20% de sus ingresos discrecionales, dependiendo del plan en el que esté inscrito. Si no tienes ingresos, la cuota mensual será cero.
¿Cuál es su renta discrecional? El Departamento de Educación de EE.UU. considera que sus ingresos discrecionales son sus ingresos brutos, después de impuestos, menos las pautas de pobreza para el tamaño de su familia. La herramienta gratuita de Summer puede ayudarle a calcular cuánto pagaría en virtud de un plan de amortización basado en sus ingresos discrecionales.
Tus préstamos pueden ser condonados
Si todavía tienes un saldo de préstamo después de 20 o 25 años de reembolso calificado (dependiendo del plan), el saldo restante podría ser condonado como parte de un plan de reembolso basado en los ingresos. Eso significa que no tendrás que devolverlo.
Puede obtenerbeneficios por intereses
Si su pago mensual no cubre el importe total de los intereses añadidos a sus préstamos ese mes, la mayoría de los planes de amortización en función de los ingresos también ofrecen lo que se denomina un "beneficio por intereses". Eso significa que, dependiendo del plan en el que estés inscrito, podrías librarte de pagar todos los intereses de tus préstamos durante un periodo determinado.
Desventajas
Ya conoce los conceptos básicos y las ventajas de optar por un plan de amortización basado en los ingresos, pero ¿cuáles son los inconvenientes de estos planes? Es hora de analizar los inconvenientes para que pueda tomar la mejor decisión para usted (con nuestra ayuda, por supuesto).
Pagará más en total en concepto de intereses
Si se inscribe en un plan basado en los ingresos y reduce sus pagos mensuales, es posible que pague más intereses durante un período de tiempo más largo de lo que pagaría con un plan de amortización estándar de 10 años. Pero pagar más en total puede valer la pena para usted si significa reducir su pago mensual ahora para que pueda hacer los pagos a tiempo.
Pagará durante más tiempo
Los planes basados en los ingresos amplían el plazo de su préstamo entre 20 y 25 años, el doble que el plan estándar de 10 años. Pero durante ese tiempo, pagarás menos cada mes, lo que te ayudará a gestionar tus préstamos de la forma que más te convenga.
La cantidad condonada puede estar sujeta a impuestos
Al final de los 20-25 años de amortización en función de los ingresos, si todavía tienes un saldo de préstamo y te lo condonan (lo que sería estupendo, ¿verdad?), es posible que tengas que pagar el impuesto sobre la renta por la cantidad condonada (menos estupendo).
Admisibilidad
Una vez conocidos los pros y los contras de la amortización en función de los ingresos, repasemos qué se necesita para poder optar a estos programas.
Los diferentes planes tienen diferentes requisitos
Los planes basados en los ingresos a los que puede optar dependen de dos cosas: sus niveles de ingresos en comparación con su deuda y el tipo de préstamos federales que tenga.
Ingresos comparados con deuda
No tienes que ganar una determinada cantidad de dinero cada año para poder acogerte a cualquiera de los cuatro planes de amortización en función de los ingresos. El administrador determinará si cumples los requisitos: en el caso del PAYE y el IBR, comparará la cantidad que ganas con el importe de tu préstamo. Es probable que cumplas los requisitos si los pagos mensuales de un plan PAYE o IBR son inferiores a los de un plan estándar de 10 años. Si desea estimar su cantidad de reembolso en este momento, puede utilizar la herramienta gratuita de estimación de pagos de Summer.
Tipo de préstamos
Sólo determinados tipos de préstamos pueden acogerse a cada uno de los cuatro planes de amortización en función de los ingresos. Consulta la tabla siguiente para saber qué préstamos pueden acogerse a cada uno de los cuatro tipos de planes. Otra cosa: ten en cuenta que, para poder acogerte, tus préstamos no pueden estar en situación de impago.
¿Cuáles de mis préstamos son subvencionables?
¿Quién puede ser prestatario?
Importe del pago
Con los planes de amortización en función de los ingresos, los pagos mensuales dependen de cuánto dinero ganes, pero ¿cuánto pagarás realmente y cómo se calcula esa cifra? Veámoslo.
Su pago mensual cambia con sus ingresos
Su pago mensual se basará en el 10-20% de sus ingresos discrecionales, dependiendo del plan en el que esté inscrito. Si no ganas nada, tu cuota mensual será de 0 $. En serio.
¿Qué sonlos ingresos discrecionales?
Tus ingresos discrecionales, calculados por el Departamento de Educación de EE.UU., son tus ingresos brutos después de impuestos menos el umbral de pobreza correspondiente al tamaño de tu familia. No te preocupes por recordarlo ahora; te ayudaremos a calcularlo cuando llegue el momento de inscribirte.
¿Cómo puedo calcular mi pago mensual?
Consulte el siguiente cuadro para calcular cuánto pagaría con cada plan de amortización basado en los ingresos. Si desea estimar cuánto pagaría, puede utilizar las herramientas gratuitas de Summer para prestatarios.
¿Cuánto es lo máximo que puedo pagar?
Solicitar
Cuándo presentar la solicitud
Si acabas de terminar los estudios, no puedes presentar la solicitud hasta pasados 4 meses. De lo contrario, puedes solicitarla en cualquier momento. No obstante, debes tener en cuenta que la entidad gestora puede tardar hasta dos meses en tramitar tu solicitud.
Cómo presentar una solicitud
Puede presentar una solicitud utilizando nuestra herramienta en línea. Le guiaremos por los pasos, le ayudaremos a determinar el coste de los planes a los que puede optar y le inscribiremos.
Cómo demostrar cuánto gana
Tendrá que presentar pruebas de cuánto gana, normalmente en forma de su declaración federal de la renta más reciente. Si sus ingresos han cambiado recientemente, es posible que tenga que presentar otros documentos, como los últimos recibos de sueldo.
Gratis para solicitar
Es gratis para usted inscribirse en los planes federales de amortización en función de los ingresos. Estupendo, ¿verdad? Ya que es gratis, asegúrate de que no te engaña un tercero pidiéndote dinero para tramitar tu solicitud por ti. Usted tiene esto por su cuenta.
Volver apresentar la solicitud cada año
Una vez inscrito, tendrás que volver a presentar la solicitud cada año para confirmar cuánto ganas en ese momento. Es importante que vuelvas a presentar la solicitud cada año para que puedas mantener tus pagos mensuales más bajos y evitar que los intereses se acumulen en el saldo de tu préstamo.
