Cuando llegue el momento de empezar a pagar sus préstamos federales para estudiantes, el servicio de préstamos le inscribirá automáticamente en un plan de amortización estándar. Bajo este plan, el saldo de su préstamo se divide en 120 pagos iguales y fijos que usted paga mensualmente durante 10 años.
Pero este no es necesariamente el único plan de pago a su disposición. Aunque el plan Estándar tiene sus ventajas -pagar menos intereses en total y liquidar los préstamos más rápidamente-, también tiene los pagos mensuales más elevados de todos los planes. Los planes de amortización en función de los ingresos son otra opción que reduce la carga mensual de la amortización del préstamo, pero conllevan otras consideraciones que merecen un análisis más detallado.
Antes de entrar en detalles, pongámonos al día sobre la amortización en función de los ingresos.
La amortización en función de los ingresos en pocas palabras
En pocas palabras, un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) tiene como objetivo hacer que el pago mensual de su préstamo estudiantil sea más asequible, reduciéndolo a una cantidad basada en sus ingresos y el tamaño de su familia. El gobierno federal ofrece actualmente cuatro tipos de planes IDR: Pago revisado en función de los ingresos (REPAYE), Pago en función de los ingresos (PAYE), Reembolso en función de los ingresos (IBR) y Reembolso en función de los ingresos (ICR).
Con un plan IDR, por lo general pagarás entre el 10% y el 20% de tus "ingresos discrecionales" al mes por tus préstamos estudiantiles. El Departamento de Educación define los ingresos discrecionales como tus ingresos anuales menos el 100% o el 150% (depende del plan) del umbral de pobreza correspondiente al tamaño de tu familia y a tu estado. Como los pagos son más reducidos, el plazo de amortización se ampliará a 20 ó 25 años, pero también se le condonará el saldo restante al final de ese período. Sin embargo, el saldo condonado puede tributar como renta.
Ahora que ya hemos tratado los fundamentos de los planes IDR, pasemos a analizar cuándo tiene o no sentido inscribirse en uno.
Cuándo considerar el reembolso en función de los ingresos
Dado que el principal beneficio del IDR es la reducción de los pagos mensuales, el IDR puede ser una gran opción en las siguientes situaciones:
- Sus pagos actuales con arreglo al plan de amortización estándar son demasiado elevados para sus ingresos, y le preocupa retrasarse en los pagos e incurrir en impago de sus préstamos.
- Usted ha perdido su trabajo o ha tenido una disminución en su salario; ya que tiene que volver a certificar sus ingresos anualmente con el fin de permanecer en un plan de IDR, la cantidad de su pago mensual se reducirá la próxima vez que vuelva a certificar. Los pagos mensuales en un plan IDR pueden ser tan bajos como $0 por mes, y aún así contarán para el plazo de condonación.
- Usted quiere tomar ventaja de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF) y tener su saldo de préstamos estudiantiles perdonado después de 10 años, por lo que tiene que estar inscrito en un plan de IDR.
Es importante tener en cuenta que si el importe de su pago mensual en el marco del IDR es inferior a los intereses que se devengan cada mes en su(s) préstamo(s), verá cómo su saldo aumenta -en lugar de disminuir- con el tiempo. Esto puede ser desalentador, especialmente si ha estado pagando durante años. Pero recuerde: con el IDR, el saldo restante al final del período de amortización será condonado. Es posible que tenga que pagar impuestos sobre esa deuda, pero, si es necesario, puede inscribirse en un plan de pago en lugar de pagar la factura en su totalidad.
Cuándo no considerar el reembolso en función de los ingresos
Aunque los pagos mensuales más reducidos suenan atractivos, el IDR no siempre ayuda a los prestatarios a pagar menos cada mes:
- Si está casado y declara impuestos conjuntamente y su cónyuge tiene un salario alto, es posible que el IDR no le convenga. Esto se debe a que se utilizarán sus ingresos conjuntos, en lugar de su salario, para calcular cuánto puede pagar cada mes por su(s) préstamo(s), por lo que es posible que no obtenga un pago más bajo después de todo.
- Si tienes unos ingresos elevados, el 10% de tus ingresos discrecionales podría ser superior al importe de tu pago mensual con el plan estándar. La refinanciación de sus préstamos puede ayudarle a obtener un importe de pago mensual más bajo en esta situación; tenga en cuenta que una vez que refinancie sus préstamos, no será elegible para ninguna condonación de préstamos.
- Si espera que su salario aumente significativamente en el futuro, su pago mensual también aumentará con el IDR debido a la recertificación anual de ingresos. En algunos casos, el importe que pague con el IDR podría incluso superar lo que pagaría con el plan de amortización estándar. Siempre puede abandonar un plan IDR, aunque al hacerlo se activará la capitalización de los intereses impagados. Esto significa que los intereses no pagados que se acumularon durante su tiempo en IDR se añadirán al saldo restante de su préstamo estudiantil, aumentando la cantidad que debe en total.
Bueno para algunos, no para todos
La amortización en función de los ingresos ha minimizado el estrés financiero de muchos prestatarios al reducir sus pagos mensuales, pero eso no significa que sea la opción adecuada para todos. En última instancia, lo que funciona mejor depende de su situación financiera única. Si tiene una cuenta Summer, puede utilizar nuestra herramienta gratuita para ver una estimación de cuánto pagaría con un plan IDR. También puede consultar nuestra "Guía de amortización en función de los ingresos" para obtener más detalles sobre cada uno de los cuatro planes IDR mencionados en este blog.
¿Le gustaría que su empresa ofreciera Summer como prestación? Si es así, le agradeceríamos que nos presentara a su equipo de RRHH o de prestaciones. Envíanos un correo electrónico con los detalles a hello@meetsummer.org, y nos encargaremos a partir de ahí.
