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Actualizado el 28/11/22: Desde la publicación de esta entrada de blog, los pagos y los intereses de los préstamos estudiantiles federales son ahora reanudar 60 días después de una decisión judicial sobre el programa de perdón del Presidente Biden. Si no se ha emitido una decisión para el 30 de junio de 2023, los pagos se reanudarán 60 días después.
Tras múltiples prórrogas, la congelación de los pagos de los préstamos federales para estudiantes y la exención de intereses finalizan el 31 de enero de 2022. En febrero, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales tendrán que reanudar el pago de sus préstamos.
Si usted es uno de los millones de prestatarios afectados por la pausa en los pagos, probablemente se esté preguntando qué debe hacer, si es que debe hacer algo. Recientemente organizamos un seminario web en el que nuestra Directora de Operaciones y Éxito de los Prestatarios, Bridget Haile, explicó lo que está por venir, qué medidas puede tomar y qué cambios merecen su atención.
¿Qué ha pasado?
En marzo de 2020, el Congreso aprobó la Ley CARES para proporcionar alivio a particulares y empresas al inicio de la pandemia. El paquete suspendía los pagos, los intereses y los cobros involuntarios de los préstamos federales a estudiantes que cumplieran los requisitos, proporcionando esencialmente a los prestatarios un respiro sin penalizaciones de su deuda estudiantil.
Inicialmente, el Congreso sólo pretendía que la pausa durase hasta el 30 de septiembre de 2020. Pero la moratoria se prorrogó varias veces, y el Departamento de Educación anunció que la última prórroga terminaría el 31 de enero de 2022.
¿Qué pasa en febrero?
Algunas cosas. En primer lugar, los pagos se reanudarán, por lo que volverá a su plan de amortización anterior a la pandemia y se espera para hacer la misma cantidad de pago en su fecha de vencimiento. Si usted estaba inscrito en un programa de débito automático, su administrador de préstamos puede reiniciar los pagos de forma automática al final de la congelación, también. En segundo lugar, ya no estará protegido contra el impago de sus préstamos si se salta un pago. Por último, la indulgencia de morosidad ya no contará para los programas de condonación. (Bajo la Ley CARES, los pagos suspendidos entre marzo de 2020 y enero de 2022 contaban para la condonación).
Pero no tiene por qué esperar hasta febrero para tomar medidas con respecto a sus préstamos. De hecho, cuanto antes se inscriba en los planes de ahorro y/o condonación, mejor. "Su administrador de préstamos o el Departamento de Educación pueden tardar varias semanas en procesar sus formularios y solicitudes, y prevemos que estarán muy ocupados en el período previo a febrero", señaló Bridget.
¿Qué opciones tengo?
Depende de sus circunstancias financieras personales, así que echemos un vistazo a tres situaciones en las que puede encontrarse con sus préstamos federales para estudiantes.
1. Reduzca sus pagos mensuales
Si desea un monto de pago más manejable para sus préstamos federales, considere inscribirse en un plan de pago asequible tan pronto como sea posible. Comenzar este proceso ahora puede ayudarle a reanudar los pagos a una cantidad mensual más baja una vez que termine la congelación, que es un momento bastante ideal.
Los planes de reembolso asequibles se dividen en dos categorías: basados en los ingresos o no basados en los ingresos. Para la mayoría de los prestatarios, los planes de reembolso en función de los ingresos (IDR) proporcionarán el pago mensual más bajo posible. Si te decides por esta opción, estos son los planes disponibles: amortización en función de los ingresos (ICR), pago según ingresos (PAYE), amortización en función de los ingresos (IBR) y pago según ingresos revisado (REPAYE).
¿La buena noticia? No tienes que pasar horas investigando estos planes para encontrar el más adecuado para ti. "Summer tiene una herramienta en línea de amortización en función de los ingresos que se verá en todos los detalles de su préstamo y todos los detalles de sus ingresos y le dirá cuál de ellos tiene el pago mensual más bajo para su situación", compartió Bridget. También puedes explorar tus opciones con nuestra guía de amortización en función de los ingresos.
Usuarios de verano, conéctese a para ver qué soluciones le convienen a través de la barra de herramientas Mi plan.
Y el proceso de inscripción en el plan IDR es bastante sencillo. Envías un formulario junto con un justificante de ingresos (por ejemplo, la declaración de la renta o el recibo de la nómina), recibes un importe mensual basado en tus ingresos y vuelves a certificarte anualmente para confirmar que el pago sigue siendo asequible.
Pero es importante señalar que no todos los préstamos federales pueden acogerse a todos los planes IDR. Si tienes Préstamos Directos, no hay problema. Sin embargo, si tienes préstamos FFEL y/o Perkins, sólo algunos son elegibles para el reembolso basado en los ingresos; los otros préstamos tienen que ser consolidados en un préstamo de Consolidación Direc ta con el fin de calificar. Y si sus préstamos son préstamos Parent PLUS, todos ellos deben consolidarse en un préstamo de Consolidación Directa antes de que pueda inscribirse en un plan IDR.
Al igual que con el IDR, Summer puede ayudarte a navegar por los entresijos de la consolidación gracias a nuestra herramienta en línea inteligente de consolidación e IDR. Bridget explicó: "Te diremos automáticamente qué [préstamos] son directos y cuáles no. Y podemos ayudarte con todo este papeleo online".
Consejo profesional: El uso del débito automático para pagar sus préstamos automáticamente cada mes puede suponer una reducción del 0,25% del tipo de interés. Puedes inscribirte en el sitio web de la entidad gestora de tu préstamo.
2. Conseguir que sus préstamos salgan del impago
Los préstamos federales se consideran en mora cuando no se ha efectuado un pago en 270 días. (Esto no incluye ningún préstamo en indulgencia o aplazamiento.) Tener un préstamo en mora perjudica su salud financiera: su puntuación de crédito caerá, sus ingresos y / o salarios pueden ser embargados por el gobierno federal, y usted puede perder temporalmente la elegibilidad para el reembolso y las opciones de perdón.
La Ley CARES ofrece protecciones a los prestatarios con préstamos en mora, pero esas medidas expiran a finales de enero. Así que si sus préstamos están en mora, ahora es el momento de emprender un camino que le ayude a volver a la normalidad.
Afortunadamente, tiene algunas a su disposición: rehabilitación de préstamos, consolidación de préstamos y pago total.
- La rehabilitación del préstamo elimina el impago -no los retrasos en los pagos- de su informe crediticio, aunque es el proceso que lleva más tiempo. Tiene que solicitarlo, obtener un nuevo importe de pago mensual basado en sus ingresos y completar nueve pagos puntuales consecutivos para que el impago desaparezca de su historial crediticio. Recordatorio: solicite un IDR al finalizar el programa para que sus pagos mensuales sigan siendo asequibles.
- La consolidación de préstamos combina varios préstamos en un nuevo Préstamo Directo de Consolidación, que no estará en mora. Se tarda de uno a dos meses en procesar, por lo que es la opción más rápida, pero el impago permanecerá en su informe de crédito.
- El pago íntegro tampoco eliminará el impago de su historial crediticio, pero le proporcionará un alivio inmediato.
3. Pague sus préstamos más rápido
Si ninguna de las situaciones anteriores se aplica a tu caso y tienes dinero extra para destinar a tus préstamos, esto es lo que puedes hacer para salir de deudas lo antes posible.
Una opción es empezar a hacer pagos proactivos en sus préstamos. Puedes hacerlo pagando más de lo que debes cada mes o realizando pagos adicionales más a menudo.
Y puedes ser estratégico con estos pagos extra aplicándolos a préstamos específicos. Bridget nos lo explica: "Dos de los principales enfoques son el método de la avalancha de deuda o el método de la bola de nieve de deuda. Uno se centra en destinar esos pagos extra a los préstamos con los tipos más altos. De este modo se ahorra más dinero a largo plazo, ya que se paga más por los préstamos con tipos de interés más altos. El otro se centra en los préstamos con los saldos más bajos. Eso es por el estímulo psicológico de poder verte pagando esos préstamos".
Otra opción para acelerar el pago de su préstamo es reducir los tipos de interés mediante la refinanciación. Con la refinanciación, un prestamista privado sustituirá sus préstamos federales y/o privados existentes por un nuevo préstamo privado. No todo el mundo reúne los requisitos para la refinanciación, y los prestamistas privados examinan detenidamente su perfil financiero y personal al evaluar su solicitud.
Incluso si reúne los requisitos, la refinanciación puede no ser su mejor opción porque perderá toda elegibilidad para los programas de préstamos federales. Esto incluye la condonación de préstamos para el servicio público, los planes de reembolso basados en los ingresos y la indulgencia de morosidad. "Cualquier persona que está persiguiendo los programas de perdón en sus préstamos estudiantiles federales, la refinanciación no es para ti. Si no lo estás y quieres pagar tus préstamos más rápidamente, puede ser un gran acuerdo para ahorrar dinero a largo plazo", señaló Bridget.
También puedes obtener más información sobre las ventajas y desventajas de la refinanciación en nuestra guía de refinanciación de préstamos estudiantiles. Y si estás interesado en refinanciar tus préstamos, la herramienta online de Summer puede ayudarte a comparar presupuestos de diferentes prestamistas.
¿Algo más que deba saber?
Sí. Ahora que hemos cubierto las diferentes situaciones en las que te puedes encontrar como prestatario, vamos a sumergirnos en las novedades en el ámbito de los préstamos estudiantiles.
Navegar por los cambios de administrador
Aunque sus préstamos son de titularidad federal, el Gobierno federal contrata a empresas privadas para que se encarguen de la gestión de los préstamos, y usted efectúa los pagos a estas empresas. FedLoan, Granite State y Navient (tres de los mayores administradores) anunciaron recientemente que no renovarán sus contratos con el Departamento de Educación.
Los contratos de FedLoan y Granite State expiran a finales de diciembre, mientras que Navient ha prorrogado temporalmente su contrato. Si alguno de sus préstamos federales es administrado por estas empresas, descargue todos los extractos y documentos relacionados con sus préstamos estudiantiles antes de que sus préstamos sean transferidos a un nuevo administrador.
¿Por qué? "Cuando los administradores de préstamos estudiantiles han cambiado en el pasado, realmente no han hecho un buen trabajo de transmisión de información a lo largo de los nuevos administradores, lo que significa que las personas que están trabajando hacia los planes de perdón o quieren crédito para un determinado número de pagos, a veces esa información no se transfiere de forma fiable", explicó Bridget. "Siempre es bueno tener tu propia copia de seguridad para que, en caso de que haya una discrepancia en el futuro, tengas algo a lo que apuntar".
Evitar las estafas de la deuda estudiantil
Desgraciadamente, al tiempo que se producen estos cambios, aumentan las estafas relacionadas con los préstamos estudiantiles. Ha habido un repunte en los prestatarios que reciben llamadas telefónicas y cartas prometiendo alivio a través de programas inexistentes, como "Biden Loan Forgiveness" o "Obama Loan Forgiveness."
Si recibe una llamada o una carta de una fuente no fiable sobre la condonación de un préstamo, no facilite su número de la Seguridad Social ni los datos de su préstamo o tarjeta de crédito. Si ya has facilitado tus datos personales, congela tu informe crediticio y presenta una queja a la Oficina de Protección del Consumidor.
Seguimiento de los cambios en la política federal
El gobierno federal ha introducido una serie de cambios en los programas de préstamos existentes.
Para empezar, está la ampliación del programa de Defensa del Prestatario frente al Reembolso, que condona los préstamos a los prestatarios que asistieron a escuelas que han cerrado o facilitado a los prestatarios información fraudulenta. El Gobierno también ha ampliado el número de beneficiarios del programa de condonación por incapacidad total y permanente. Y se han introducido cambios en el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF), sobre los que puede leer con más detalle en esta entrada del blog.
De cara al futuro, es probable que veamos más cambios en los programas existentes, pero es poco probable que veamos una condonación de préstamos generalizada. Como siempre, vamos a seguir vigilando lo que está sucediendo con los programas de préstamos federales para que podamos mantenerle al día sobre cualquier novedad. Síganos en Facebook, Instagram, LinkedIn y Twitter para mantenerse informado y conocer nuestros próximos seminarios web.
¿Le gustaría que su empresa ofreciera Summer como prestación? Si es así, le agradeceríamos que nos presentara a su equipo de RRHH o de prestaciones. Envíanos un correo electrónico con los detalles a hello@meetsummer.org, y nosotros nos ocuparemos del resto.
