Visión general
Imagina que todas tus deudas desaparecieran para siempre. Suena bien, ¿verdad? La Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) podría llevarlo hasta allí, pero necesitará cumplir con algunos requisitos para lograrlo. Repasemos los aspectos básicos de la Condonación de Préstamos para Servicios Públicos para averiguar si podría funcionar para usted.
¿Qué es el Perdón de Préstamos del Servicio Público?
El Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF) es un programa gubernamental diseñado para perdonar las deudas de los prestatarios que trabajan en carreras del sector público y sin fines de lucro después de 10 años.
¿Cómo funciona?
El programa PSLF condona el saldo restante de sus Préstamos Federales Directos después de que usted haya realizado 120 pagos mensuales que califiquen bajo un plan de pago que califique mientras trabaja a tiempo completo para un empleador que califique. A continuación explicaremos con más detalle qué significa "reunir los requisitos" para cada uno de estos elementos.
Admisibilidad
Para poder optar al PSLF, deberá cumplir todos los requisitos siguientes:
Tienes Préstamos Directos federales
Sólo los Préstamos Stafford Directos federales reúnen los requisitos. Los Préstamos Federales de Educación Familiar (FFEL) y los Préstamos Perkins no reúnen los requisitos a menos que los consolides en un Préstamo Directo de Consolidación.
- Si consolida sus Préstamos FFEL y/o Perkins en un nuevo Préstamo Directo de Consolidación, sólo los pagos que califiquen que haga en el nuevo Préstamo Directo de Consolidación pueden contarse para los 120 pagos que necesita para ser elegible para el PSLF. Los pagos que haya hecho en sus Préstamos FFEL o Perkins antes de consolidarlos no cuentan.
- Si está pensando en consolidar tanto los Préstamos Directos como otros tipos de préstamos estudiantiles federales para aprovechar las ventajas del PSLF, es importante que comprenda que consolidar sus Préstamos Directos existentes con los otros significará perder el crédito por cualquier pago calificado del PSLF que haya realizado en sus Préstamos Directos antes de la consolidación. En esta situación, es posible que desee excluir sus Préstamos Directos existentes de la consolidación y consolidar sólo sus otros préstamos federales para estudiantes.
Trabaja para una empresa de servicios públicos que cumple los requisitos
- Los empleadores de servicios públicos que reúnen los requisitos son las administraciones públicas o las organizaciones sin ánimo de lucro exentas de impuestos 501(c)(3).
- Su empresario debe considerarle empleado a tiempo completo o debe trabajar al menos 30 horas semanales.
- Servir como voluntario a tiempo completo de AmeriCorps o Peace Corps cuenta como empleo calificado para PSLF.
- Si usted trabaja para uno de estos tipos de empleadores, usted no califica para PSLF:
- Sindicatos
- Organizaciones políticas partidistas
- Organizaciones con ánimo de lucro (incluidos los contratistas públicos con ánimo de lucro)
- Organizaciones sin ánimo de lucro que no están exentas de impuestos en virtud de la Sección 501(c)(3) del Código de Rentas Internas y no prestan un servicio público cualificado como función principal.
Está inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) (o un plan de amortización estándar de 10 años que no termina con la condonación de la deuda)
- Inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) tiene sus pros y sus contras, así que infórmate en nuestra guía sobre IDR antes de inscribirte. Estos son los distintos tipos de planes de reembolso en función de los ingresos:
- Retribución revisada según sus ingresos (REPAYE)
- Remuneración según los ingresos (PAYE)
- Reembolso basado en los ingresos (IBR)
- Reembolso en función de los ingresos (ICR)
- Aunque un plan de reembolso estándar de 10 años es un plan de calificación, usted no recibirá la condonación a menos que esté inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos. Esto se debe al hecho de que, en virtud de un plan de amortización de 10 años, habrá pagado el saldo de su préstamo en 10 años. Sólo debe permanecer en el plan de amortización estándar de 10 años si no está seguro de si va a trabajar en el sector público o sin fines de lucro durante 10 años, pero todavía quiere que sus pagos cuenten para sus 120 pagos mensuales de calificación.
Realiza 120 pagos mensuales admisibles
- Un pago admisible es un pago que usted ha efectuado:
- después del 1 de octubre de 2007;
- en el marco de un plan de reembolso admisible;
- por el importe total adeudado, tal como figura en su factura;
- a más tardar 15 días después de la fecha de vencimiento; y
- mientras esté empleado a tiempo completo por un empleador que reúna los requisitos durante los períodos en los que deba realizar un pago. No puede efectuar un pago admisible mientras sus préstamos se encuentren en situación de suspensión de pagos, período de gracia, aplazamiento de pago o indulgencia de morosidad.
- No es necesario que los 120 pagos mensuales se efectúen de forma consecutiva. Si durante un periodo de tiempo no trabajas en el sector público, no perderás el crédito por los pagos anteriores.
- En general, usted no puede calificar para PSLF más rápido haciendo pagos más grandes. Sin embargo, hay algunas excepciones: si eres voluntario de AmeriCorps o del Cuerpo de Paz, puedes usar tu Premio Educativo Segal o el pago de transición del Cuerpo de Paz para hacer un solo pago "global" que puede contar hasta para 12 pagos PSLF que califiquen. Si tiene pagos únicos realizados en su nombre bajo un programa de reembolso de préstamos estudiantiles administrado por el Departamento de Defensa de los EE.UU., también podría obtener crédito por más de un pago PSLF que califique.
Ventajas y desventajas
Ahora ya sabe si reúne los requisitos para acogerse al programa de condonación de préstamos a la administración pública, pero ¿le conviene? Veamos las ventajas e inconvenientes del programa.
Ventajas
Sus préstamos son condonados. Después de 10 años de trabajo en un empleador cualificado del sector público, sus préstamos son completamente perdonados. Si piensas trabajar en el sector público o sin ánimo de lucro durante al menos 10 años, el PSLF puede ser la forma más barata de hacerte cargo de tus préstamos. Y los 10 años ni siquiera tienen que ser consecutivos, por lo que si cambia al sector privado o se toma un par de años de descanso, todavía puede calificar para PSLF.
Desventajas
Depender del PSLF puede limitar sus opciones profesionales. Para beneficiarte del PSLF, tendrás que trabajar en el sector público durante 10 años, lo que podría impedirte optar a distintos tipos de empleos. Por suerte, los 10 años en el sector público no tienen por qué ser consecutivos. Aún puede obtener la condonación de sus préstamos, siempre y cuando realice 120 pagos mensuales mientras trabaja a tiempo completo en un empleador que reúna los requisitos en el sector público y esté trabajando en un empleador que reúna los requisitos en el momento en que se condone el saldo restante de su préstamo.
El futuro del programa es incierto. PSLF es un programa federal, por lo que la forma en que los vientos políticos soplan puede afectar si el programa sigue siendo de alrededor cuando sus préstamos deben ser perdonados. Nuestra mejor suposición, sin embargo, es que seguirá existiendo. Aunque nos gusta pensar que los cambios importantes a programas como estos se harán en fases para que nadie inscrito en los programas se vea perjudicado, es difícil saber con certeza si el programa estará disponible para perdonar sus préstamos.
Solicitar
Cuándo solicitarlo
Si acabas de graduarte, es mejor que lo solicites después de haber pagado al menos una cuota de tu préstamo. Si no, puedes solicitarlo cuando te venga bien.
Cómo solicitarlo
Para solicitarlo, sólo tiene que rellenar y enviar el formulario de certificación de empleo utilizando nuestra herramienta.
- El envío del formulario es una forma de comprobar que realmente reúne los requisitos para el PSLF. Si no eres elegible, el Departamento de Educación te comunicará las razones.
Debe presentar este formulario cada año y cada vez que cambie de empresa para asegurarse de que se verifica y contabiliza su empleo. Es aconsejable programar un recordatorio en el calendario para asegurarse de que presenta el formulario todos los años.
Cómo obtenerla condonación de préstamos
Después de realizar el 120º pago mensual admisible, ¡celebre! Después de eso, usted tendrá que presentar la solicitud PSLF para tener sus préstamos perdonados.
- Tenga en cuenta que es diferente del formulario de certificación de empleo anterior que ha estado rellenando.
- Tendrá que estar trabajando para una empresa del sector público que reúna los requisitos cuando presente la solicitud de condonación y en el momento en que se le condone el saldo restante del préstamo.
- El IRS no considera la cantidad perdonada bajo el programa PSLF como ingresos, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el importe de sus préstamos perdonados.
