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Tanto si estás a punto de graduarte como si ya has recibido tu diploma, ¡enhorabuena por este gran logro! Has trabajado mucho para llegar hasta aquí y deberías estar muy orgulloso de lo que has hecho.
Ahora también es el momento de pensar en lo que viene después. Si pediste préstamos para pagarte los estudios, la amortización de los préstamos está en la lista. Navegar por la amortización de los préstamos puede ser bastante estresante, sobre todo para los recién graduados: tener que hacer pagos mensuales y ver cuánto debes en total puede hacerte dudar de tu capacidad para alcanzar tus objetivos financieros.
Es natural que te sientas abrumado por tus préstamos; por suerte, existen opciones y recursos que pueden ayudarte a asumir esta deuda, crear bienestar financiero y vivir tu vida. Desde aprovechar el período de gracia posterior a la graduación hasta reducir tus pagos mensuales y evitar los pagos atrasados, esta guía desglosará todo lo que necesitas saber sobre los préstamos. ¡Vamos allá!
Conceptos básicos sobre préstamos
Es hora de aprender algunas ideas clave que te ayudarán mientras pagas tu(s) préstamo(s). Empecemos por el principio.
¿Qué es un préstamo?
Una pregunta sencilla, ¿verdad? No siempre lo es. Un préstamo es dinero que has pedido prestado a un prestamista -yasea el gobierno de EE.UU. o un banco- y que tienes que devolver. Pero no todos los préstamos son iguales. He aquí los dos tipos de préstamos que puedes tener:
- Préstamos federales: Dinero que te ha prestado el gobierno de los Estados Unidos. Este tipo de préstamos suelen tener tipos de interés más bajos (hablaremos de ello más adelante) y opciones más flexibles si no puedes hacer frente a los pagos.
- Préstamos privados: Dinero que te ha prestado un banco o una cooperativa de crédito.
Nota: Ten en cuenta que los préstamos no son lo mismo que las becas. Si recibiste una beca para estudiar, no tienes que devolver ese dinero.
¿Qué significa "saldo de capital"?
El saldo de capital del préstamo es la cantidad restante de dinero que se debe. Ten en cuenta que el saldo de capital no incluye los intereses.
¿Cómo funcionan los intereses?
El interés es la cantidad de dinero que tienes que devolver además de lo que has pedido prestado. Puedes considerarlo como una comisión que pagas por pedir prestado el dinero.
El tipo de interés te dice exactamente cuánto más debes por tu préstamo. Cuanto más alto sea el tipo de interés, más caro te saldrá el préstamo y más tendrás que devolver.
¿Puede darme un ejemplo?
Supongamos que has pedido prestados 35.000 $ para tus estudios a un tipo de interés del 6%. Tendrás que devolver 389 $ al mes durante 10 años, lo que suma un total de 46.629 $. Los 11.629 $ adicionales que constituyen la diferencia entre lo que pediste prestado y lo que tendrás que devolver son los intereses de tu préstamo (la cantidad que pagas por poder pedir prestado).
No estás solo
La deuda de los préstamos estudiantiles es una realidad para muchos estadounidenses. Echa un vistazo a estas estadísticas:
- Carga de la deuda media de los recién licenciados: $37,172
- Pago medio mensual del préstamo estudiantil: 393
- Número de estadounidenses con préstamos estudiantiles: 44 millones
- Ratio de titulados con deuda estudiantil: 3 de cada 4
- Importe total de la deuda estudiantil en Estados Unidos: 1,4 billones de dólares
Localice sus préstamos
Ahora que ya has repasado los fundamentos, ¿cómo saber cuánto dinero has pedido prestado y quiénes son tus prestamistas?
¿Cómo puedo encontrar mis préstamos federales?
Puedes encontrar todos tus préstamos federales en el sitio web del Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes (NSLDS). Si ya ha añadido sus préstamos federales a su cuenta Summer, todo lo que tiene que hacer es iniciar sesión para revisar sus préstamos en su cuenta.
¿Qué pasa con mis préstamos privados?
Puedes encontrar todos tus préstamos privados en tu informe crediticio, que puedes obtener de forma gratuita en FreeCreditReport.com o crear una cuenta en Credit Karma. Revisar tu informe crediticio es una excelente manera de asegurarte de que no te has olvidado de ningún préstamo que hayas tomado mientras estudiabas.
Conozca a sus proveedores
A la hora de devolver los préstamos, el administrador se encarga de todos los pagos y de los detalles de la cuenta. Conozcamos a tu(s) administrador(es) y lo que hacen.
¿Qué es un administrador?
Un administrador es la empresa que cobra sus pagos. A veces, el prestamista y el administrador son la misma institución, pero la mayoría de las veces son diferentes. El prestamista es la entidad financiera que le ha concedido el préstamo, ya sea el Estado o un banco.
Si tiene préstamos federales, puede encontrar a su administrador en el sitio web del Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles (NSLDS) o, si cargó sus préstamos en su cuenta Summer, puede encontrar allí a su administrador.
He aquí una lista de los mayores administradores de préstamos federales:
- CornerStone
- Servicio de préstamos federales (PHEAA)
- Estado de Granito (GSMR)
- Servicios de préstamos educativos Great Lakes
- HESC/Edfinancial
- MOHELA
- Navient
- Nelnet
- Servicio OSLA
Si usted tiene préstamos privados, puede encontrar su administrador consultando a su prestamista. Si en algún momento sus préstamos se trasladan a otro administrador, debería recibir un correo electrónico o una carta en la que se le informe de qué administrador se encargará de sus préstamos en adelante y de cuándo entrará en vigor el traslado.
Manténgase en contacto con su administrador
Siempre que cambie alguno de sus datos de contacto, asegúrese de comunicárselo a su administrador. De este modo, podrá mantenerse al corriente de cualquier novedad relacionada con sus préstamos.
Saber cuándo y cuánto pagar
La mejor forma de asegurarse de que nunca se retrasa en el pago de sus préstamos es estar al día de lo que debe cada mes y de cuándo tiene que efectuar los pagos.
En primer lugar, compruebe si sus préstamos se encuentran en periodo de carencia
Después de dejar la universidad, tus préstamos están en lo que se llama un "período de gracia". Eso significa que no necesitas hacer un pago de tus préstamos de inmediato.
- Si tienes Préstamos Federales Directos, tienes un período de gracia de 6 meses.
- Con los Préstamos federales Perkins, tiene un período de gracia de 9 meses.
- En el caso de los préstamos privados, normalmente tendrás un periodo de carencia de entre 6 y 9 meses, pero debes consultar con tu administrador para conocer las fechas exactas.
- Si eres o has sido estudiante de posgrado y tienes préstamos para estudios universitarios, tus préstamos para estudios universitarios no tienen período de gracia. Tendrás que empezar a reembolsarlos en cuanto termines los estudios.
Encuentre su pago mensual
Su administrador le dirá cuánto debe cada mes. Si tienes préstamos federales, se te aplicará automáticamente un plan de amortización estándar de 10 años. Cuatro meses después de terminar los estudios, tienes la opción de inscribirte en un plan de amortización gubernamental que reduce tu pago mensual. Esto se llama reembolso basado en los ingresos (IDR), y Summer le hará saber cuando llegue el momento para ver si es una buena opción para usted. Usted también tiene la opción de seleccionar un plan de IDR durante el asesoramiento de salida, que es un requisito para los préstamos estudiantiles federales.
En el caso de los préstamos privados, el pago mensual depende de las condiciones del préstamo en el momento de su concesión. Consulta con tu administrador para saber cuánto tendrás que pagar cada mes.
Establecer pagos automáticos
Si tiene suficiente dinero en el banco (y su administrador lo permite), establecer pagos mensuales automáticos, también conocidos como débito automático o domiciliación bancaria, es una forma estupenda de asegurarse de que nunca se le pasa un pago. La mayoría de las entidades de crédito le ofrecerán incluso una reducción del 0,25% del tipo de interés si establece pagos automáticos, lo que puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.
Establecer recordatorios en el calendario
Una vez que sepas cuándo tienes que empezar a devolver tus préstamos, establece recordatorios recurrentes en el calendario -ya sea una nota en el calendario de tu pared o en tu aplicación de calendario favorita- para que nunca te retrases.
Si no puede efectuar el pago
El impago de un préstamo puede perjudicar seriamente sus finanzas. Puede dañar tu puntuación de crédito, lo que puede dificultar tu capacidad para conseguir un coche o alquilar un apartamento. Mientras que otras formas de deuda pueden cancelarse mediante la quiebra, es casi imposible deshacerse de los préstamos estudiantiles (por mucho que lo desees) sin pagarlos o recibir la condonación. Pero no te preocupes: hay formas de hacer que tus pagos mensuales sean más manejables.
¿Y si creo que voy a dejar de pagar?
En primer lugar, es importante ser proactivo cuando se trata de sus préstamos; no espere a dejar de pagar antes de tomar medidas. Si cree que no podrá hacer frente al pago mensual de sus préstamos federales, considere la posibilidad de un reembolso basado en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés). El IDR es un plan de amortización de préstamos federales que ofrece a los prestatarios un pago mensual más asequible en función de sus ingresos. Si no tiene trabajo en este momento, podría incluso reducir su pago mensual a $0 por mes. La herramienta gratuita de estimación de pagos de Summer puede ayudarle a calcular su pago estimado en un plan de amortización basado en los ingresos.
También existen el aplazamiento y la indulgencia de morosidad, que te permiten suspender temporalmente el pago de tus préstamos federales y/o privados. Estas opciones pueden hacer que aumente el saldo de tu préstamo, pero es mejor que tener que lidiar con el impacto crediticio negativo de no hacer un pago.
Consejos para ahorrar dinero
¿Sabías que puedes ahorrar dinero mientras pagas tus préstamos? Aquí tienes algunos consejos para ahorrar dinero:
Pague a tiempo para ahorrar
Si tienes préstamos federales y pagas puntualmente las 12 primeras mensualidades, podrías obtener una rebaja sobre el importe prestado. En el caso de los Préstamos Directos federales, el reembolso es del 0,5%. En el caso de los préstamos federales Directos Grad PLUS, podrías obtener un reembolso del 1,5%. Eso es dinero de vuelta en su cuenta bancaria, que siempre es impresionante.
Pague los intereses devengados antes de entrar en reembolso
Si tus préstamos acumulan intereses mientras estás estudiando y no los pagas, tendrás lo que se llama intereses capitalizados. Esencialmente, eso significa que estarás pagando intereses sobre intereses, lo que podría aumentar en gran medida el costo de tu préstamo a largo plazo.
Pague primero los préstamos con intereses altos
Si no puedes hacer frente a todos los pagos de tus préstamos, por lo general debes pagar primero los que tengan un interés más alto. Si alguna vez te encuentras en esta situación, asegúrate de ponerte en contacto con tu administrador para ver si pueden encontrar un plan de pago que funcione mejor para ti.
Paga de más por tus préstamos si puedes
¿Acabas de recibir una bonificación en el trabajo o un dinero extra de cumpleaños de la abuela? Es una buena idea ponerse en contacto con su administrador para hacerle saber que le gustaría hacer un pago extra en sus préstamos y aplicarlo al principal (de lo contrario, se destinará a los intereses). Sin embargo, si tienes préstamos federales, sólo debes pagar de más si no estás inscrito en un plan de amortización basado en los ingresos.
Considerar la refinanciación
Refinanciar tus préstamos significa obtener un nuevo préstamo que amortice el anterior. La gente refinancia los préstamos para obtener mejores condiciones con el nuevo préstamo.
Si tienes préstamos federales, deberías pensártelo dos veces antes de refinanciarlos, ya que al hacerlo perderás el acceso a beneficios como los programas de condonación de préstamos y el IDR. En el caso de los préstamos privados, por lo general deberías refinanciar tus préstamos si cumples los requisitos; la refinanciación de préstamos privados puede ofrecerte tipos de interés más bajos, lo cual es estupendo ya que los tipos de interés de los préstamos privados tienden a ser más altos que los de los préstamos federales, incluso pueden superar el 10%. Summer se mantendrá en contacto con usted para ver si la refinanciación es una buena opción para su situación particular.
Otros consejos útiles
He aquí algunas cosas más que debes saber a la hora de pagar tus préstamos estudiantiles:
Piense en la consolidación
La consolidación le permite combinar todos sus préstamos en uno solo. Esto le permite hacer un solo pago a un administrador en lugar de pagar a varios administradores diferentes. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que la consolidación de un préstamo federal podría impedirle aprovechar algunos de los beneficios que ofrecen los préstamos federales, como la reducción de sus pagos mensuales o incluso la pausa en sus pagos.
Cuidado con las estafas
Hay toneladas de estafas de alivio de préstamos estudiantiles por ahí, así que asegúrese de mantener un ojo hacia fuera y evitarlos como la peste. Cualquier programa del gobierno para el reembolso del préstamo es libre para que usted pueda inscribirse en, por lo que nunca debería tener que pagar a un tercero para ayudarle a entrar en estos programas.
Información sobre las cotizaciones empresariales
Consulta en tu trabajo si contribuyen al pago de tus préstamos estudiantiles. Si estás negociando una oferta de trabajo, pregunta a tu posible empleador si está dispuesto a contribuir.
Obtenga sus beneficios fiscales
Puedes desgravar en tus impuestos hasta 2.500 dólares por los intereses de los préstamos estudiantiles. Si trabajas con un contable para tus impuestos, asegúrate de consultar con él sobre las deducciones que puedes obtener. Herramientas como TurboTax también pueden ayudarte a conseguir estas deducciones.
