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Secure 2.0 presenta una oportunidad revolucionaria para que los patrocinadores y gestores de planes permitan a millones de prestatarios de préstamos estudiantiles empezar a ahorrar -o ahorrar más- para la jubilación. Recientemente, Summer organizó un evento virtual en el que nuestro panel de expertos analizó las preguntas más acuciantes sobre la disposición de aportaciones paralelas, su aplicación y sus ventajas.
Nuestro panel fue moderado por Bridget Haile, Vicepresidenta de Experiencia del Cliente en Summer, e incluyó a Matt Bahl, Vicepresidente, Líder del Mercado Laboral en Financial Health Network; Will Hansen, Jefe de Asuntos Gubernamentales en American Retirement Association; y Christina Malanga, Gerente Senior de Operaciones, Líder del Proyecto Secure 2.0 en Summer. Estos son los principales puntos de nuestro panel virtual sobre la Ley Secure 2.0.
1. Los empleados esperan cada vez más que los empresarios les ayuden a hacer frente a la carga de la deuda estudiantil.
Y los empresarios son conscientes de ello. Matt señaló que "las empresas llevan mucho tiempo tratando de encontrar la manera de abordar el tema de los préstamos estudiantiles con sus empleados", y puso como ejemplo los costosos planes de amortización directa.
Secure 2.0 es interesante porque, como Matt señaló más tarde, va más allá de la deuda estudiantil al presentar a los prestatarios un vehículo que les permite abordar simultáneamente otro importante reto financiero: ahorrar para la jubilación. Como resultado, Secure 2.0 pondrá a más trabajadores en la senda de la seguridad financiera a largo plazo.
"Es una solución muy buena para los centros de trabajo que tienen planes de jubilación patrocinados por la empresa", afirma Matt.
2. Las ventajas fiscales de Secure 2.0 hacen que su implantación resulte más atractiva para los promotores de planes.
Christina, que anteriormente dirigió los beneficios de préstamos estudiantiles en CommonBond, compartió observaciones de su experiencia pasada trabajando con un registrador y grandes empleadores durante la anterior autorización temporal del beneficio de igualación de préstamos estudiantiles. "Vimos que muchas grandes empresas, que tienden a ser más reacias al riesgo, no querían dar este salto y aplicar [la prestación], aunque en teoría querían hacerlo y creían que era algo bueno", dijo Christina.
Muchos empresarios creían que no merecía la pena seguir adelante con la autorización temporal debido a sus implicaciones fiscales. Secure 2.0 responde a estas preocupaciones, y cada vez son más los empresarios dispuestos a implantarla". Will se hizo eco del creciente entusiasmo, afirmando que "[Secure 2.0] está definitivamente, diría yo, entre los cinco o diez primeros de los que hablan los patrocinadores de planes cuando se trata de opciones de diseño de planes en el futuro."
3. Las mejores prestaciones laborales se ajustan a las necesidades de los trabajadores.
"En general, el mayor éxito de los programas de bienestar financiero en el lugar de trabajo se observa cuando la empresa invierte mucho tiempo en conocer realmente las necesidades de sus empleados y, a continuación, diseña programas que aborden de forma concreta los retos a los que se enfrentan", afirma Matt. Para que su programa de beneficios tenga éxito, las empresas deben identificar primero esas necesidades y luego determinar cómo poner en marcha un programa que las aborde y que, al mismo tiempo, cumpla claramente un objetivo final.
Matt también proporcionó una forma útil para que los empleadores piensen en los préstamos estudiantiles en particular: si una gran parte de los puestos de trabajo de una organización requieren títulos universitarios, lo más probable es que un gran número de empleados tengan deudas estudiantiles. Esto puede ser un buen indicador para medir si Secure 2.0 será o no un beneficio atractivo para una población de empleados.
4. Secure 2.0 no tiene por qué reflejar el proceso actual de igualación de aportaciones de los promotores de planes.
Will, reconociendo que algunos patrocinadores de planes no están seguros de la implantación de Secure 2.0, habló de los distintos enfoques que pueden adoptar los empleadores con respecto a la igualación de cotizaciones. "Si se hace nómina a nómina -digamos, dos veces al mes- y se aportan las contribuciones, eso no significa que este nuevo diseño opcional tenga que reflejar eso. Puedes poner otras restricciones que te ayuden a mantener el coste bajo o a controlarlo un poco".
Christina añadió que la naturaleza mensual de los pagos de los préstamos estudiantiles, junto con el hecho de que algunos prestatarios tienen múltiples préstamos con fechas de vencimiento variables, complica aún más un planteamiento nómina por nómina. Igualar las contribuciones anual o trimestralmente es una opción más manejable.
"Creo que si realmente se quisiera ir con más frecuencia, se podría, pero creo que la tecnología va a entrar mucho más en juego ahí", dijo Christina. "Sobre todo porque hay que calcular y agregar varias fuentes de datos".
Para los gestores, trabajar con un socio para facilitar las aportaciones mensuales de contrapartida puede ayudar a impulsar el crecimiento, porque cuanto antes estén los activos en un plan, antes empezarán a crecer.
5. Implantar Secure 2.0 es más fácil de lo que parece con el socio adecuado.
Hay mucha información que debe tenerse en cuenta para que las cotizaciones se correspondan correctamente con los pagos de los préstamos estudiantiles. ¿Qué empleados tienen deudas? ¿Qué es un préstamo estudiantil admisible? ¿Cómo se realiza el seguimiento de los pagos mensuales? ¿Cómo se coordinan los datos de pago de los préstamos estudiantiles con los aplazamientos optativos que el empleado ya tiene en vigor? La carga administrativa asociada a todo esto puede ser bastante grande, además de confusa, y puede aumentar aún más su complejidad si las aportaciones complementarias se realizan con frecuencia.
Trabajar con un socio que ofrezca una solución digital integral puede aliviar esa presión de forma significativa. Como mencionó Christina, sea cual sea el sistema que utilicen los patrocinadores del plan y los gestores, tiene que integrarse perfectamente en el ecosistema del gestor y también en el de nóminas. Un socio puede hacerlo para que los participantes, los patrocinadores del plan y los gestores no tengan que rebuscar entre documentos, historiales de pago y extractos cada mes. Además, un socio puede asegurarse de que la parte de la solución orientada al empleado sea fácil de usar, un detalle que no debe pasarse por alto.
"Debe ser sencillo, rápido y accesible para un participante o empleado optar por esto o encontrar una manera de seguir sus pagos", dijo Christina. "De lo contrario, la adopción será escasa y la intención se echará a perder".
6. La participación y la retención serán indicadores clave del éxito para los promotores de planes e impulsarán los AUM y los ingresos de los gestores.
En cuanto a la medición del impacto, Matt citó la participación en planes de jubilación y una mayor retención en un mercado laboral ajustado como indicadores que las empresas deberían seguir. También dijo que Secure 2.0 puede dar a las empresas un impulso competitivo muy necesario en un mercado laboral ajustado. "Cuando escuchamos continuamente a los trabajadores más jóvenes, las soluciones para la deuda estudiantil son un factor clave en la forma en que ven y evalúan a qué empleador ir y en cuál quedarse, porque responde profundamente a un importante desafío financiero al que se enfrentan."
Para los gestores, su cuadro de mando en 2024 se medirá en AUM e ingresos, dos métricas que aumentarán con una mayor participación gracias a Secure 2.0.
Will se refirió a la oportunidad, afirmando: "Estoy seguro de que algunos [gestores] ya están empezando a oír, al menos probablemente de algunos de los planes más grandes, que 'estamos listos para apretar el gatillo aquí y aplicar esta disposición'". Los gestores que puedan ayudar a los patrocinadores con la contribución de contrapartida, junto con los requisitos obligatorios de Secure 2.0, se encontrarán con una ventaja competitiva. Esto es especialmente oportuno dada la rigidez del mercado laboral.
7. La reanudación de los pagos de los préstamos estudiantiles supondrá un choque financiero para los prestatarios.
Cuando los pagos de préstamos estudiantiles se reanuden a finales de este año, millones de prestatarios se verán obligados a realizar pagos por primera vez desde marzo de 2020. Muchos prestatarios se verán obligados a encontrar, en promedio, un extra de $ 300 a $ 400 al mes para sus préstamos en un contexto de alta inflación y el aumento de la deuda personal.
Matt ha observado que los empleadores están pensando en cómo establecer programas que mitiguen el choque financiero en la medida de lo posible para su población de empleados. Will, citando los resultados de una reciente encuesta del Plan Sponsor Council of America, señaló que la conexión entre los préstamos estudiantiles y los programas de bienestar financiero se está convirtiendo en un tamborileo cada vez más fuerte entre los patrocinadores de planes.
"Está claro que las personas con problemas financieros no forman parte de la población activa, sino que son la población activa", afirmó Matt. "Creo que cada vez más empresas se están dando cuenta de ello y están ampliando lo que consideran un programa de salud financiera. Ya no se trata sólo del programa de mantenimiento de registros y de un componente educativo. Está incorporando una perspectiva de recompensa más total".
Acceda a la grabación del panel virtual hoy mismo para escuchar a nuestros expertos sobre cómo navegar con éxito por Secure 2.0 en los próximos meses.
