Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles nos preguntan si deberían refinanciar sus préstamos para reducir su tipo de interés. Aunque la refinanciación puede ayudar a algunos prestatarios a reducir su carga de deuda estudiantil, hay una serie de factores importantes que debes tener en cuenta antes de solicitarla. En esta guía, explicamos cómo funciona la refinanciación, quién puede optar a ella y las ventajas y desventajas de la refinanciación.
¿Qué es la refinanciación?
La refinanciación es un término financiero común que describe la modificación de las condiciones de un préstamo, normalmente bajando el tipo de interés -lo que puede reducir el coste del préstamo- y a veces dando la opción de cambiar el plazo de amortización (es decir, acortándolo a 5 años o aumentándolo a 20 años, por ejemplo).
¿Cómo funciona la refinanciación?
Cuando se refinancia, se suele pedir un nuevo préstamo a un nuevo prestamista. Entonces, el nuevo prestamista cancela el préstamo (o préstamos) que usted debía a su antiguo prestamista. Cuando termine, sólo tendrá que pagar a su nuevo prestamista. Así, tendrá un nuevo prestamista y, potencialmente, un tipo de interés más bajo, lo que le ahorrará dinero.
¿Algo más que deba saber?
Si tienes préstamos privados para estudiantes, es bastante sencillo: deberías refinanciarlos si puedes conseguir un tipo de interés más bajo.
Sin embargo, si tienes préstamos federales para estudiantes, es posible que no quieras refinanciar tus préstamos si crees que tendrás problemas para hacer frente a tus pagos mensuales en el futuro. Los préstamos federales tienen planes de amortización que ayudan a los prestatarios que tienen problemas. Y si piensas trabajar en el sector público o sin ánimo de lucro, tus préstamos federales pueden condonarse al cabo de 10 años. Refinanciar te cuesta esos beneficios porque convierte tus préstamos federales en un préstamo privado.
Elegibilidad:
Esto es lo que suelen tener en cuenta los prestamistas a la hora de determinar si cumple los requisitos para refinanciar sus préstamos:
Buen crédito.
Tener una puntuación crediticia más alta aumenta sus posibilidades de ser elegible para refinanciar. Una puntuación crediticia de 680 o superior puede ayudarle a dar la mejor imagen cuando intente refinanciar. Para saber cuál es su situación, puede obtener su puntuación de crédito gratuita aquí.
Deuda baja en relación con lo que ganas.
Una ratio deuda-ingresos más baja también mejora sus probabilidades, con un 45% o menos como punto de referencia general para la elegibilidad. Para calcular tu ratio deuda-ingresos, suma todos los pagos mensuales que debas por cualquier deuda pendiente (como tu deuda estudiantil, préstamos del coche, etc.) y divídelo por cuánto dinero ganas cada mes antes de impuestos (lo que se llama tu ingreso bruto mensual). Nota: tendrá más probabilidades de acceder a la refinanciación si presenta la solicitud con un número menor de préstamos. Por ejemplo, si tienes préstamos estudiantiles federales y privados, puedes aumentar tus probabilidades (y conservar los beneficios de tus préstamos federales) solicitando sólo la refinanciación de tus préstamos estudiantiles privados.
Unos ingresos estables.
Para poder optar a la refinanciación, deberá tener un empleo y al menos varios meses de nóminas, aunque las entidades crediticias tienen diferentes requisitos en cuanto al tiempo que deberá llevar trabajando.
No todos los prestamistas son iguales y no todos estos requisitos están escritos en piedra, así que asegúrese de consultar directamente con los prestamistas para ver si usted es elegible para la refinanciación de sus préstamos.
Ventajas:
¿Cuáles son las ventajas de refinanciar sus préstamos? Repasemos cómo puede ayudarte la refinanciación.
Ahorras dinero.
Puede obtener un tipo de interés más bajo, lo que significa que pagará menos por sus préstamos.
Es más fácil.
Refinanciar varios préstamos en uno solo simplifica la gestión de los pagos. Refinanciar significa que solo tendrás que pagar a una empresa cada mes en lugar de a muchas.
Puede modificar su plan de amortización.
Cuando refinancia, también puede modificar sus pagos mensuales y la duración del plazo del préstamo para asegurarse de que le conviene. Si amplía el plazo de amortización al refinanciar, sus pagos se reducirán ahora, pero pagará más en total. En cambio, si acorta el plazo de amortización, pagará más ahora, pero menos en total.
Desventajas:
Ahora que ya sabe cómo puede ayudarle la refinanciación, veamos los riesgos e inconvenientes de refinanciar sus préstamos.
Perderás los beneficios de tus préstamos federales.
El gobierno ofrece más apoyo a los prestatarios que están luchando para hacer los pagos que los prestamistas privados que refinancian sus préstamos. Si refinancia su préstamo federal por un préstamo privado, no será elegible para los programas federales de reembolso como el reembolso basado en los ingresos y el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF) que pueden ahorrarle dinero. Una vez que estás fuera, estás fuera.
En resumen.
Si cree que su situación laboral puede cambiar en un futuro próximo y/o que puede necesitar ayuda financiera en el futuro, entonces debería pensárselo dos veces antes de refinanciar sus préstamos federales. Si refinancia, renuncia a la posibilidad de inscribirse en programas federales de condonación de préstamos que podrían ayudarle.
Aplicar:
Paso 1: Sepa lo que busca al obtener un nuevo préstamo.
Calcula tu tipo de interés medio actual. Sólo debe refinanciar sus préstamos si un prestamista le ofrece un tipo de interés inferior a su tipo de interés medio ponderado actual.
Elige el plazo de amortización y la cuota mensual ideales para ti. ¿Desea una cuota mensual más baja? Si es así, querrás un plazo más largo, pero eso también significa que pagarás más por tu préstamo en intereses a largo plazo.
¿Quiere reducir el importe total que pagará durante la vida de su préstamo? En ese caso, le conviene un plazo más corto, pero eso también significa que pagará más cada mes.
Consejo: Te recomendamos que elijas un plazo de amortización ligeramente más largo y, a continuación, realices pagos en exceso (una cantidad superior a tu cuota mensual mínima) para amortizar el préstamo antes de lo previsto. ¿Por qué? Esto maximiza tu flexibilidad para que no te veas obligado a hacer pagos mensuales elevados que podrías hacer hoy, pero que tendrías problemas para cumplir en el futuro si surgieran gastos inesperados o tus ingresos disminuyeran por cualquier motivo.
Paso 2: Aplicar y comparar.
Debes comparar las ofertas de los prestamistas para ver cuál te ofrece el tipo de interés más bajo y el mejor calendario de amortización para tus necesidades. Summer te ayuda a reunir en un solo lugar las ofertas de varios prestamistas para que puedas comparar tipos y plazos y ver qué opción es la mejor para ti. Si la refinanciación es realmente adecuada para usted, las solicitudes son sencillas y se completan en menos de 5 minutos.
Consejo: Si no cumple los requisitos para la refinanciación, podría deberse a que su puntuación crediticia es demasiado baja. Añadir un avalista -alguien que sería responsable de devolver el préstamo junto con usted (como un familiar)- podría aumentar sus probabilidades de aprobación. Alternativamente, puede volver a presentar la solicitud con sólo uno o dos préstamos -recomendamos sus préstamos con el tipo de interés más alto- para aumentar las probabilidades de aprobación.
Paso 3: Inscríbete.
Inscribirse es la parte fácil: asegúrese de seguir las instrucciones de su nuevo prestamista para transferir su deuda.
Asegúrese también de guardar copias de toda la documentación y de establecer recordatorios en el calendario para sus nuevos pagos mensuales.
Si está seguro de su flujo de caja mensual, también puede configurar los pagos automáticos, que deducen automáticamente el pago de su cuenta bancaria cada mes. Puede añadir un pago adicional por encima del pago mensual mínimo si desea liquidar su carga antes de lo previsto y conseguir un ahorro adicional en sus préstamos.
