.png)
.gif){kind=icon}
La deuda aumenta en Estados Unidos. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares estadounidenses alcanzó la cifra récord de 15,24 bill ones de dólares en el tercer trimestre de 2021. La deuda de vivienda -hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria- representó cerca de 11 billones de dólares de esta deuda. Sin embargo, mientras que más personas están comprando casas, hay un segmento de la población que no está alcanzando este hito: los estudiantes prestatarios.
Un informe de septiembre de 2021 de la Asociación Nacional de REALTORS reveló que casi el 30% de los prestatarios de préstamos estudiantiles que aún no han comprado una casa citan la deuda estudiantil como la razón. Y casi el 20% de los prestatarios no propietarios creen que les llevará ocho años más comprar una casa como resultado de sus préstamos estudiantiles.
Dado que el endeudamiento sigue aumentando y que los pagos de los préstamos federales para estudiantes se reanudarán en mayo tras dos años de congelación, la dificultad de gestionar la deuda estudiantil y reforzar el bienestar financiero no va a desaparecer. Al comprender exactamente cómo la deuda estudiantil obstaculiza la capacidad de compra de vivienda de los prestatarios, será más fácil mostrarles exactamente cómo sus soluciones abordarán este considerable punto de dolor y los pondrán en el camino hacia el éxito financiero.
Retos para los prestatarios
Un artículo publicado en el número de enero de 2020 de The Journal of Labor Economics descubrió que "la entrada de un joven [de veintitantos años] en la propiedad de una vivienda se retrasaría 1 año por un aumento de algo más de 3.000 dólares en [el importe total medio de] la deuda de préstamos estudiantiles". Reconociendo que la deuda estudiantil representa un obstáculo importante, veamos tres retos específicos a los que se enfrentan los prestatarios a la hora de ser propietarios de una vivienda:
1. Ahorrar para el pago inicial
Por término medio, los prestatarios pagan 459 dólares al mes por sus préstamos estudiantiles. Como resultado, puede ser difícil para los prestatarios tanto para hacer los pagos mensuales de préstamos estudiantiles y construir un nido de huevos para una casa. De hecho, el 47% de los prestatarios no propietarios encuestados por la National Association for REALTORS citaron su incapacidad para ahorrar para un pago inicial -debido a la deuda estudiantil- como la razón por la que no son capaces de comprar una casa.
2. Requisitos para obtener una hipoteca
Aunque la Ley CARES ha aliviado temporalmente a los prestatarios de los informes crediticios negativos sobre sus préstamos federales, lo cierto es que muchos de ellos siguen teniendo dificultades para hacer frente a sus pagos. Un informe de abril de 2020 de Pew Charitable Trusts, citando datos del Departamento de Educación, señalaba que aproximadamente el 20% de los prestatarios de préstamos federales para estudiantes estaban en mora.
La falta de pago y el impago de los préstamos estudiantiles tienen un impacto negativo en la puntuación crediticia del prestatario, lo que complica su capacidad para obtener una hipoteca en los años venideros. E incluso si un prestatario tiene una buena puntuación crediticia, la cuantía de sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles puede plantear un problema. Los pagos elevados, en relación con los ingresos, darán lugar a una relación deuda-ingresos elevada y pueden dificultar que el prestatario cumpla los requisitos para obtener una hipoteca. Dado que los prestamistas suelen buscar prestatarios potenciales con un DTI del 43% o inferior, éste es un obstáculo importante que muchos prestatarios deben superar.
3. Requisitos para obtener un préstamo hipotecario
Un préstamo de la FHA reduce la carga de acumular un gran pago inicial y, en teoría, los prestatarios con buenas puntuaciones de crédito deberían poder optar a uno. Sin embargo, los prestamistas solían calcular el pago mensual de un prestatario como el 1% del saldo pendiente del préstamo. Esta fórmula solía dar como resultado un importe de pago superior al que los prestatarios pagaban en realidad, por lo que muchos de ellos no podían optar al préstamo.
Esto cambió en agosto de 2021 después de que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano actualizara el cálculo. La nueva política de la FHA exige ahora a los prestamistas que utilicen el pago mensual real del préstamo estudiantil del prestatario (si es superior a 0 $) o el 0,5 % del saldo pendiente (si el pago es de 0 $).
Cómo puede ayudar el verano a las instituciones financieras
Hay un remedio sencillo para los tres problemas mencionados: reducir los pagos mensuales del prestatario. Reducir el importe de los pagos mensuales sería una gran ayuda para las finanzas de muchos prestatarios. Al hacerlo, se liberaría efectivo que podría ahorrarse para el pago inicial; también se reduciría el DTI de los prestatarios, lo que les haría candidatos más atractivos para las hipotecas y los préstamos de la FHA. Y para los prestatarios que se hayan retrasado en sus pagos, unas cuotas mensuales más reducidas facilitarán la vuelta al buen camino y la permanencia en él.
Aquí es donde Summer entra con opciones integradas plug-and-play. Nuestro motor de recomendaciones ofrece a sus usuarios opciones personalizadas para reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles, lo que les coloca en una mejor posición para utilizar sus productos a medida que persiguen sus objetivos financieros, como la compra de una vivienda. En este caso concreto, un pago mensual más bajo del préstamo estudiantil disminuye la probabilidad de que el prestatario se salte un pago, lo que, a su vez, ayuda a mejorar su puntuación crediticia. Al mismo tiempo, el prestatario dispone de más dinero para el pago inicial y puede colocarlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
Para los prestatarios de préstamos federales, nuestra tecnología destaca los planes de amortización en función de los ingresos (IDR) que mejor se adaptan a su situación financiera particular. También ayudamos a los prestatarios elegibles a aprovechar los programas de condonación de préstamos. Y hemos simplificado la inscripción tanto para el IDR como para la condonación, de modo que sus usuarios puedan iniciar fácilmente el camino para conseguir esos ahorros. Por último, también ofrecemos recomendaciones para los prestatarios de préstamos federales que podrían ser mejores candidatos para la refinanciación de préstamos privados.
Al preparar a los prestatarios para el éxito financiero con sus préstamos estudiantiles, Summer les permite ver más allá de su deuda y hacia su futuro, con su marca para guiarlos. Programe una demostración hoy para aprender cómo una asociación con Summer puede ayudar a escalar su base de usuarios, reducir el costo de adquisición de clientes, aumentar el compromiso y aumentar los ingresos.
