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Cuando a finales de este año se reanuden los reembolsos federales a los estudiantes, muchos partícipes de planes de jubilación se encontrarán en un aprieto familiar: decidir si pagar sus préstamos o ahorrar para la jubilación. Una encuesta reciente reveló que casi el 70% de los adultos con préstamos estudi antiles han retrasado el ahorro para la jubilación debido a su deuda estudiantil.
La disposición sobre aportaciones paralelas de la Ley Secure 2.0, que iguala los pagos de los préstamos estudiantiles a los planes de jubilación, permitirá a muchos participantes abordar ambos objetivos financieros una vez que entre en vigor en 2024. Pero esa no es la única medida que facilita a los prestatarios contribuir a sus cuentas de jubilación. El plan actualizado de Reembolso en función de los Ingresos (IDR, por sus siglas en inglés), que está previsto que entre en vigor este verano, hará que los pagos mensuales de los préstamos federales sean más asequibles para la mayor parte de los prestatarios hasta la fecha. Y cuanto menos tengan que pagar los participantes por sus préstamos, más podrán contribuir a su jubilación. He aquí por qué ahora es el momento perfecto para incorporar el nuevo plan IDR y Secure 2.0 a las ofertas de los patrocinadores de su plan.
Pagar la deuda frente a ahorrar para la jubilación
El pago mensual medio de los préstamos federales a estudiantes oscila entre 300 y 400 dólares, una cantidad que los prestatarios no han tenido que presupuestar en tres años. Después de que el Tribunal Supremo emita su fallo sobre el plan de condonación de préstamos estudiantiles del Presidente, muchos prestatarios tendrán que encontrar rápidamente en sus presupuestos esa suma no prevista. Esto llega en un momento en que los jóvenes estadounidenses ya están sometidos a importantes tensiones financieras debido al aumento de los tipos de interés y a la elevada inflación. En The Wall Street Journalla morosidad de las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles entre los prestatarios de 20 y 30 años aumentó más en el cuarto trimestre de 2022 que antes de la pandemia.
Los estudios muestran repetidamente que los participantes darán prioridad al pago de su deuda sobre el ahorro para la jubilación. Secure 2.0 aborda parte del problema permitiendo a los patrocinadores del plan igualar los pagos de los préstamos de los participantes que cumplan los requisitos con una contribución a su cuenta de jubilación. Pero, ¿qué ocurre con los prestatarios que tienen dificultades para hacer frente a sus pagos mensuales? Teniendo en cuenta que hasta el 20% de los préstamos federales para estudiantes se encuentran en situación de impago, es evidente que esto afecta a un gran número de prestatarios. Unos pagos mensuales más asequibles aliviarían la tensión financiera de estos prestatarios y liberarían liquidez que podrían destinar a la jubilación. Aquí es donde entra en juego el plan IDR revisado.
Más ahorro, menos obstáculos financieros
Con los actuales planes IDR, la "mejor oferta" que puede obtener un prestatario es un pago mensual equivalente aproximadamente al 10% de sus ingresos discrecionales. El plan revisado reducirá el pago mensual al 5% para los préstamos universitarios, y aumentará la elegibilidad elevando la cantidad de ingresos no discrecionales del 150% del umbral federal de pobreza al 225%. Según el Departamento de Educación, el graduado medio de una universidad pública de cuatro años ahorraría 2.000 dólares anuales con el plan IDR revisado.
Además de reducir los pagos mensuales, el nuevo plan IDR facilita a los prestatarios la condonación y limita la acumulación de intereses del préstamo. Estos cambios abordan dos importantes desventajas de los planes IDR existentes que han afectado negativamente a la capacidad de los prestatarios para gestionar los pagos del préstamo durante años. Otra actualización importante es que la condonación obtenida a través de IDR no estará sujeta a impuestos federales hasta 2026. Esta es otra actualización clave: planes actuales IDR perdonar el saldo pendiente de un prestatario al final del período de amortización, pero la cantidad perdonada puede ser objeto de impuestos. El nuevo plan IDR da a los prestatarios un descanso de una factura de impuestos, y se habla de que el respiro puede ser extendido.
¿Por qué debería importar esto a los gestores? Cuando los partícipes sufren menos estrés financiero, les resulta más fácil pensar de forma proactiva en sus objetivos financieros; pueden aprovechar los ahorros que desbloqueen a través del nuevo plan IDR y destinarlos a la jubilación. Además, el nuevo plan IDR es oportuno: cuando finalice la congelación de pagos este año, los gestores que puedan ayudar sin problemas a los partícipes en la transición a un reembolso asequible tendrán ventaja, ya que los partícipes no sentirán la necesidad de sacrificar su planificación de la jubilación. El IDR también está disponible para todos los prestatarios de préstamos federales, tanto si trabajan en el sector privado como en el público, por lo que las ventajas del nuevo plan son relevantes para muchos participantes.
En última instancia, al proporcionar acceso a una solución que simplifica el proceso de inscripción en el IDR, puede aumentar la proporción de participantes en el plan que convierten su mayor flujo de efectivo en aportaciones para la jubilación.
La solución IDR adecuada a sus necesidades
Históricamente, el Departamento de Educación se ha quedado corto a la hora de proporcionar información clara y práctica sobre los programas de reembolso de préstamos estudiantiles. La forma más fácil de evitar la confusión, la desinformación y la frustración es trabajar con un experto que pueda ofrecer una solución integral llave en mano que desbloquee los ahorros para los participantes y proporcione un apoyo integral para Secure 2.0. En Summer, combinamos tecnología punta y asistencia práctica para ofrecer una solución ágil y segura que funcione tanto para los gestores de registros como para los patrocinadores del plan y los participantes.
Adelántese al nuevo plan IDR y Secure 2.0 hoy mismo. Programe un análisis de ROI sin compromiso o una llamada exploratoria con uno de nuestros especialistas para obtener más información sobre lo que la tecnología de Summer puede lograr para usted.
